Субъекты кредитования и формы кредита
Для того чтобы ответить на вопрос, кто является субъектом кредитования, следует выяснить, о какой форме кредитования идет речь.
В зависимости от того, кто выступает в роли заемщика, формы кредита можно подразделить на:
- государственный кредит
- коммерческий кредит (например, когда в кредитные отношения вступает поставщик, которые готов предоставить отсрочку покупателю; последний предоставляет поставщику документарное обязательство, вексель, где указано, когда и какую сумму он должен будет заплатить; в современной экономике фирмы друг другу предоставляют не только товарные, но также и денежные кредиты)
- гражданская форма кредита (частная, личная), когда участники кредитных отношений – физические лица
- международная форма кредита – когда хотя бы один участник кредитных отношений является нерезидентом.
Банковский кредит и его субъекты
Основной формой современного кредитования является банковский кредит.
Субъектами кредитования могут выступать физические или юридические лица. При этом, субъекты кредитования должны быть дееспособными и кредитоспособными.
В роли заемщика может выступать любой экономический агент, имеющий определенные правовые и материальные гарантии, который готов и имеет возможность платить за обслуживание кредита и возвращать «тело кредита» финансовому учреждению.
Основные субъекты кредитования:
- организации и фирмы
- физические лица
- коммерческие банки.
Виды кредитов
Они различаются по следующим критериям:
- по связи кредита с движением капитала
- по срокам кредита
- по цене заемных ресурсов
- по сфере применения
- по обеспеченности заемных ресурсов и т. д.
По связи с движением капитала кредит можно подразделить на 2 типа:
- денежные ссуды
- ссуды капитала.
Денежные ссуды в основном берутся на потребительские цели, либо же для восполнения дефицита оборотных средств.
Ссуда капитала, как правило, подразумевает инвестиции в расширенное воспроизводство. Чаще всего такие ссуды направлены на строительство, покупку оборудования, проектные работы, модернизацию основных фондов и т. д.
По сфере применения кредиты подразделяются на:
- кредиты, направленные в производственную сферу
- кредиты в сферу обращения.
По срокам предоставления банковские кредиты подразделяются на:
- краткосрочные
- среднесрочные
- долгосрочные.
Краткосрочные кредиты — ссуды, срок пользования которых меньше года. В основном такие ссуды обслуживают оборотный капитал, а также направлены на потребительские нужды.
Долгосрочные ссуды – кредиты, сроки предоставления которых больше 5-8 лет. В основном долгосрочные кредиты обслуживают дополнительные потребности в средствах, используются для формирования основного капитала, модернизации основных фондов, строительства и реже – для восполнения дефицита некоторых видов оборотных средств с продолжительным циклом обращения.
Среднесрочные кредиты имеют срок от 1-3 года. Часто сфера их применения примерно та же, что и в случае с долгосрочным кредитованием.
Рыночная цена кредита – стоимость заемных средств, которая складывается на финансовом рынке, исходя из спроса и предложения на заемные ресурсы со стороны различных экономических агентов. Если экономика страны нестабильна и подвержена высокой инфляции, то, скорее всего, ставка кредита будет сравнительно высокой.
В сфере потребительского кредитования ссуды с повышенной процентной ставкой, могут возникать в связи с большими рисками кредитования клиента, нарушением последним условий кредитования, прогнозом роста стоимости кредитных ресурсов и т. д.
