Сущность ипотеки юридических лиц
Ипотека представляет собой залог недвижимого имущества в качестве средства обеспечения исполнения соответствующих правовых обязательств.
Ипотечное кредитование в государствах с развитой экономикой традиционно является:
- важнейшим инструментом стабилизации гражданского оборота,
- эффективным фактором поддержки на должном уровне финансово-платежной дисциплины,
- надежным гарантом прав и законных интересов кредиторов.
Ипотечное кредитование можно представить двумя составляющими:
- Экономическая.
- Правовая.
В экономическом отношении ипотечное кредитование является рыночным инструментом оборота имущественного права на объект недвижимости в случае, когда другие формы отчуждения (обмен или купля-продажа) будут экономически и юридически нецелесообразны. В этой ситуации система ипотечного кредитования дает возможность привлечения дополнительных финансовых средств для реализации определенных проектов.
В правовом отношении ипотечное кредитование представляет собой залог недвижимого имущества для того, что бы получить ипотечный кредит в случае, когда имущество останется в руках должника.
Ипотечный кредит юридического лица представляет собой кредит (заем), который предоставляется с целью приобретения недвижимости под ее залог для обеспечения обязательства. Права требования по кредитам удостоверяются и передаются через закладную.
Этапы ипотечного кредитования ЮЛ
В большинстве случаев выдача ипотеки для юридических лиц происходит по следующей схеме:
- Заключение договора купли-продажи, в соответствии с которым продавец получает гарантию банка о внесении необходимой суммы,
- Регистрация права собственности,
- Передача помещения под залог,
- Перевод денежных средств продавцу.
Часть средств продавец может получить непосредственно от покупателя, при этом кредит будет оформлен только на часть стоимости.
Условия ипотечного кредитования для юридических лиц
Ипотечное кредитование юридических и физических лиц отличается условиями ипотеки. Так, коммерческую ипотеку отличают малые сроки. Если для граждан максимальный срок составляет 30 лет, то для юридических лиц он не может превышать 10, а иногда и 5 лет.
По этой причине отличается размер ежемесячного платежа, для юридических лиц он больше, чем для граждан.
Единственное сходство ипотеки для юридического лица и для физического лица является обязательное наличие первоначального взноса, который может варьировать от 10 до 30%. Первоначальный взнос представляет собой обеспечение, получаемое банками, кроме заложенного недвижимого имущества.
Процентные ставки по ипотеке для юридических лиц
Процентная ставка представляет собой плату за возможность получения и использования средств банков. Коммерческая ипотека выдается по более высоким ставкам, в отличие от ипотеки для физического лица (гражданина).
Если жилищная ипотека составляет в среднем 11 - 13%, то для юридических лиц эта ставка вырастает до 14 - 15%.
Если посмотреть с одной стороны, то это достаточно высокая цена за использование заемного капитала, но срок кредита существенно меньше, что уменьшает и размер переплаты.
Размер процентной ставки для каждого юридического лица и конкретного случая банки рассчитывают в индивидуальном порядке.
Процентная ставка для юридического лица зависит от:
- Срок договора,
- Размер первоначального взноса,
- Степень благонадежности юридического лица и др.
Требования, предъявляемые к юридическому лицу
Среди юридических лиц востребованность ипотечного кредитования чрезвычайно мала. Это вызвано, в первую очередь, слишком завышенными требованиями к заемщикам.
Среди данных требований можно назвать:
- Срок работы от одного года,
- Стабильность и постоянство дохода (вне зависимости от сезонности),
- Выдача только предприятиям, которые не занимаются реализацией (производством) алкогольной и табачной продукции,
- Компания не должна загрязнять окружающую среду выбросами.
