Понятие потребительского кредита. Виды потребительского кредита. Проблемы и перспективы использования

Актуальность темы исследования заключается в том, что на современном этапе экономического развития потребительский кредит является важным элементом для населения Российской Федерации.
Целью данной курсовой работы является изучение потребительского кредита, его видов, проблем и перспектив развития. Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
 дать определение понятию потребительского кредита
 изучить правовые аспекты потребительского кредитования
 проанализировать состояние потребительского кредитования в России на примере ОТП Банка
 рассмотреть проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ.
Объектом исследования является рынок потребительского кредитования в Российской Федерации.
Предметом курсовой работы является анализ и исследование особенностей потребительского кредита на примере «ОТП Банка».
Список литературы отражает содержание курсовой работы, в нем представлены как правовая база, так и современные источники. Отдельные аспекты рассматриваемой проблемы нашли отражение в работах таких авторов, как Бахтин Д.В., Колесникова В.И., Ковалев А.П., Курманова Л.Р., Лаврушина О.И., Хасянова С.Ю. и некоторых других.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 5
1.1. Понятие и виды потребительского кредита 5
1.2. Правовое регулирование потребительского кредитования 9
2. АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «ОТП БАНК» 13
2.1. Краткая характеристика ОАО «ОТП Банка» 13
2.2. Анализ потребительского кредитования банка 17
3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ 23
3.1. Проблемы развития рынка потребительского кредитования в РФ 23
3.2. Совешенствование рынка потребительского кредитования в РФ 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 31
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 34

Казань-2014 г.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В курсовой работе проведен анализ понятие потребительского кредита, его видов, текущего состояния, а так же проблем и перспектив использования в России. Проведя исследование по курсовой работе можно отметить, что тема является достаточно актуальной в настоящее время, а с другой стороны, отличается недостаточной разработанностью.
В ходе исследования было выявлено, что потребительский кредит для покупателей представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров в рассрочку или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров или оплату услуг.
Согласно законопроекту банки должны принимать правила (общие условия) потребительского кредитования - это условия договора потребительского кредита, заранее определенные кредитором для неограниченного количества договоров и предложенные потребителю при заключении договора.
ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из порядка 32 тысяч точек потребительского кредитования, 108 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети отделений, которая состоит из 158 точек клиентского обслуживания, и банкоматной сети из 216 ATM.
ОАО «ОТП Банк» постоянно изучает и прогнозирует потребности клиентов в кредитных продуктах и услугах, осуществляет постоянный поиск нестандартных, новых решений. Используя новейшие информационные технологии, банк применяет передовые технические средства хранения, защиты, обработки и передачи информации, что позволяет максимально сократить время прохождения платежей и всех видов расчётов.
В 2012 году ОАО «ОТП Банк» существенным образом упростил предоставление всех видов кредитов, оптимизировав процессы их оформления, выдачи и сопровождения, в том числе за счет применения электронного документооборота.
В 2013 году активы ОТП Банка увеличились на 22% и по состоянию на конец 2013 года и составили 141,7 млрд. руб. Кредитный портфель вырос на 19% и достиг 116,2 млрд. руб. Чистая прибыль ОТП Банка после налогов в 2013 году составила 6,5 млрд. руб., что на 9% превышает результат 2012 года
Основным фактором, оказавшим влияние на рост чистой прибыли стало увеличение чистого процентного дохода на 30% с 18,1 млрд. руб. до 23,5 млрд. руб. и чистого комиссионного дохода на 17% с 2,8 млрд. руб. до 3,2 млрд. руб.
Значительный рост процентных доходов по кредитам был обусловлен активным развитием Банка на рынке розничного кредитования (потребительские, нецелевые ссуды и кредитные карты).
За 2013 год ОТП Банк увеличил портфель по розничным кредитам на 24% с 90,2 млрд. руб. до 112 млрд. руб. В результате процентные доходы по кредитам, выданным физическим лицам, выросли на 34% с 20,2 млрд. руб. до 27,1 млрд. руб.
ОТП Банк продолжал совершенствовать продуктовую линейку, активно внедрял новые продукты, в том числе, с процентной ставкой, привязанной к рейтингу клиента (Risk based pricing) или уровню потенциального риска клиента, реализовывал меры, направленные на повышение уровня и качества клиентского обслуживания.
Была проведена оптимизация продуктовой линейки POS кредитов: малоэффективные продукты были заменены на более привлекательные предложения для клиентов, а также разработаны правила формирования продуктового предложения для торговых организаций - партнеров ОТП Банка. В рамках POS бизнеса были внедрены новые продукты, ранее не предлагаемые клиентам торговых точек: НПФ, кредитные карты.
С октября 2013 года ОТП Банк запустил новый проект, реализованный через торговые точки продаж - выдача кредитных карт мгновенного выпуска: «Бери больше», «Минутное дело», а также кредитов наличными на дебетовую карту «Наличные за 15 минут».
Помимо этого, клиенты ОТП Банка получили возможность оформить в POS торговых точках заявление на выпуск персонализированной кредитной карты MasterCard Gold (полноценная кредитная карта).
Наиболее динамичное развитие в 2013 году продемонстрировал портфель кредитных карт, увеличившись за год на 61% с 21,6 млрд. руб. до 34,7 млрд. руб. ОТП Банк активно осуществлял продажи кредитных карт через сеть отделений с помощью агентов прямых продаж.
Наиболее эффективным каналом привлечения были перекрестные продажи кредитных карт лучшим клиентам из сегмента POS-кредитования.
Основной задачей, стоявшей перед ОТП Банком в 2013 году в рамках нецелевого кредитования, был переход к более высокодоходной модели кредитования и соблюдение баланса между объемами кредитного портфеля, желаемой доходностью и принимаемыми рисками.
Этот подход совпал с рыночным трендом по увеличению максимальных номинальных рублевых ставок на нецелевые кредиты.
В 2014 году основным фокусом в развитии нецелевого кредитования станет максимальная адаптация предложений ОТП Банка под потребности и возможности клиентов.
В процессе исследования была выявлена ключевая проблема развития потребительского кредитования в России – отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии.
В процессе написания автором была предложенная собственная линейка классификации потребительского кредитования по нескольким основаниям: субъектам предоставления потребительских кредитов, по назначению, по сроку, по видам обеспечения, по способу предоставления, по методу погашения и процентных платежей.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. – М.: Издательская группа НОРМА – ИНФА, 2013.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федер. закон Рос. Федерации от 10 июля 2002г., №86-ФЗ // Российская газета. – 2002. - №198.
3. О банках и банковской деятельности: Федер. закон Рос. Федерации от 3 февраля 1996 г., № 17-ФЗ (с изменениями на 29 декабря 2004 года) // Российская газета. – 2004. - №290.
4. Закон РФ «О защите прав потребителей от 07.02.1992 № 2300-1» (ред. от 01.09.2013)
5. О безналичных расчетах в Российской Федерации (с учетом последующих изменений и дополнений)) [Электронный ресурс]: Положение ЦБ России от 03.10.2002, №2-П // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. – Последнее обновление 23.01.2013г.
6. Положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации: Установлен письмом ЦБ России 05.01.1998 № 14-П) [Электронный ресурс] // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. – Последнее обновление 23.01.20131г.
7. Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке [Электронный ресурс]: Указание ЦБ России от 14.11.2007, № 1050-У // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. – Последнее обновление 23.01.2013г.
8. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ.-2012.-435с.
9. Гурьев А. Очерк развития кредитных учреждений в России. СПб.: Типолитогр. "Якорь".-2012.-345с.
10. Додонов В.Н., Каминская Е.В., Румянцева О.Г. Словарь гражданского права / Под общ. ред. В.В. Залесского. М.: Инфра-М.-2012.-288с.
11. Ермасова Н.Б. Как получить банковский кредит? Настольная книга заемщика. М.: ГроссМедиа; РОСБУХ.-2012.-213с.
12. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика.-2013-234с.
13. Курбатов А.Я. Банковское право России: Учебник. М.: Высшее образование; Юрайт-Издат.-2012.-807с.
14. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. и др. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. 6-е изд., стереотип. М.: Кнорус, 2012.-544с.
15. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 2012.-346с.
16. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика. М.: ЗАО "Изд-во "Экономика".- 2012.-389с.
17. Тихомиров М.Н. Пособие для изучения Русской правды. М.: Изд-во Московского ун-та.-2012.-567с.
18. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов: Учебно-практическое пособие / Под ред. А.М. Экмаляна. М.: Юристъ,.- 2011.-759с.
19. Трофимов К.Т. Кредитные организации в банковской системе России. М.: Юридическая фирма "Контракт". 2013.-345с.
20. Усоскин М.М. Основы кредитования и расчетов: Учебник / Под ред. М.Ю. Барщевского. М.: Госфиниздат.- 2012– 234с.
21. Челноков В.А., Ольшаный А.И. Банковское кредитование предприятий и населения: Монография. М.: Национальный институт бизнеса.-2012.-780с.
22. Черненко В.А., Янченко В.Ф., Шмельков Н.Н. Денежно-кредитные отношения с населением (отечественный и зарубежный опыт) / Под общ. ред. В.А. Черненко. СПб.: Инфо-да.- 2012.-209с.
23. Черненко В.А. Потребительский кредит в Российской Федерации. СПб.: Инфо-да; СПбГУЭФ. - 2012.-298с.
24. Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА.2012.-209с.
25. Официальный сайт Государственной Думы Российской Федерации. [Электронный ресурс]: 2013. – Режим доступа: http://www.duma.gov.ru
26. Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс]: №50 декабрь 2012 г. – Официальный сайт Центрального Банка России, 2013. – Режим доступа: http://www.cbr.ru
27. Официальный сайт Ассоциации российских банков [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.arb.ru
28. Профессиональный интернет-портал о банковской деятельности и финансовом рынке Российской Федерации [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.bankir.ru
29. Профессиональный интернет-портал о потребительском кредитовании в Российской Федерации [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.potrebc.ru
30. официальный сайт ОАО «ОТП Банк» [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.otpbank