Страхование строительно-монтажных рисков

Риски, с которыми сталкиваются организации в процессе строительства, характеризуются широким разнообразием. К ним относятся повреждение возводимого объекта вследствие стихийных бедствий или ошибок при его проектировании, причинение вреда здоровью граждан либо ущерба имуществу физических и юридических лиц и т.д.  В связи с реформированием строительной деятельности, осуществляемой в России, определенное внимание управленческого персонала и широкого круга общественности страны привлечено к страхованию строительно-монтажных рисков как финансовому инструменту, позволяющему делать менее ощутимыми убытки при строительстве объектов. Учитывая, что в условиях рыночной экономики предприниматель в сфере строительства осуществляет деятельность на свой страх и риск, возможность банкротства в случае катастрофических событий достаточно высока. Для государственных и муниципальных заказчиков страхование СМР обеспечивает снижение нагрузки на их бюджеты за счет возмещения возникающих убытков при строительстве из негосударственных источников.   Страхование строительно-монтажных рисков широко распространено во всем цивилизованном мире и осуществляется всеми крупными предприятиями с репутацией надежного партнера. Любой строительный объект можно назвать объектом повышенной опасности не только для владельцев и работников, но и для всех окружающих, а потому забота о безопасности проведения строительных работ - первоочередная задача для любого руководителя . Страхование строительно-монтажных работ охватывает достаточно широкий спектр различных рисков, которые могут быть связаны не только с процессом непосредственного выполнения строительных и монтажных работ, но и с другими разнообразными рисками, включая риски утраты имущества, которое находится на строительной площадке, - строительной техники, стройматериалов, временных сооружений.   В качестве объекта работы выбрана система страхования строительно-монтажных работ , как вид имущественного страхования . Учитывая очень большой объем интересов, которые охватывает данная система, предметом работы выбрана российская практика применения страхования строительно-монтажных рисков. И проанализированы ожидаемые пути развития данного направления в российской экономике. Исходя из этого, целями исследовани я будут определение сущности страхования, его особенностей и история возникновения вопроса. А так же определение рисков принимаемых на страхование, страховых сумм и выплат. Будет рассмотрена нормативно-правовая основа данного вида страхования. Таким образом работа состоит из введения, основной части, которая содержит четыре главы. Содержание первых трех описано выше, а в четвертой проведен анализ развития российского рынка страхования строительно-монтажных рисков (далее в тексте СМР). В заключении кратко подведены итоги изучения вопроса и прописаны ближайшие наиболее актуальные вопросы в развитии относительно новой отрасли в отечественном страховании.

План работы
Аннотация
Введение
1.1.Сущность страхования строительно-монтажных работ
1.1. Этапы развития страхования СМР…………………………………….
1.2. Развитие страхования СМР (сущность)………………………………….10
2.2.СМР страховые рынки
2.1 Договора страхования СМР………………………………………………15
2.2.Оформление договора СМР на примере САО «Гефест»………………31
2.3.Рейтинг страховых организаций России
на рынке страхования СМР …………………………………………………42
Заключение
Список литературы

Подводя итоги работы, рассмотрев страхование СМР в целом, на примере отдельного страховщика и проанализировав рынок СМР в России, необходимо сделать несколько выводов. Как вид страхование СМР еще крайне молод, имеет большие перспективы развития, но в российском варианте требует значительных доработок. Необходима постоянная и планомерная работа над нормативно- правовой и законодательной базой строительных рисков с целью максимального охвата всех видов рисков. Страхование строительно-монтажных рисков широко распространено во всем цивилизованном мире и осуществляется всеми крупными предприятиями с репутацией надежного партнера. Б изнес этикетом установлены негласные правила, которые регламентируют включение в договор подряда раздел о страховании, с указанием рисков, которые должен застраховать подрядчик и субподрядчики, участвующие в будущем строительстве. Любые непредвиденные события, которые могут произойти на строительной площадке, представляют серьезную угрозу, как для самого подрядчика, так и для заказчика строительства. Не вовремя сданный объе кт стр оительства не принесет выгоду заказчику в предполагаемый срок и не позволит подрядчику получить намеченную оплату его труда, без вычета затрат на пострадавшие материалы и дополнительные рабочие часы. Поэтому для того, чтобы оставаться конкурентоспособным, несмотря ни на какие неожиданности, которые могут преподнести и погодные условия, и противоправные действия третьих лиц и даже ошибки самих строителей, могущие поставить на карту дальнейшую предпринимательскую деятельность обеих сторон договора, данный вид страхования призван дать уверенность предпринимателям, планирующим долгосрочную работу своей компании и ее процветание на ранке. Расширенное покрытие при страховании строительно-монтажных рисков предлагают некоторые страховые компании : расширение страхования на период дополнительного технического обслуживания, после сдачи объекта в эксплуатацию, страхование ответственности перед третьими лицами, жизнь, здоровье и имущество которых может пострадать во время работ на строительной площадке. Также эта ответственность может быть распространена и на период послепусковых гарантийных обязательств. В страховой полис могут быть также включены такие риски как: ущерб в результате забастовок, беспорядков, гражданских волнений и даже террористических актов. В случае необходимости доставки материалов в срочном порядке, при возникновении убытка по застрахованным рискам, страхованием также покрываются вышеуказанные расходы, расходы по срочной доставке оборудования или материалов авиатранспортом. В случае складирования строительных материалов не на территории строительной площадки, а в отдаленности от нее, предла гается такое покрытие как страхование перевозимых материалов. В этом случае не придется каждый раз заключать полис страхования грузов, а всего лишь необходимо указать в Заявлении на страхование СМР пути передвижения строительных материалов и оборудования от места складирования до строительной площадки. Большим преимуществом является и такое расширение страхового покрытия как включение так называемой оговорки «взаимная ответственность». Данное расширение подразумевает, что в случае работы на объекте строительства подрядчика и сразу нескольких субподрядчиков, нет необходимости оформлять отдельный полис на каждое юридическое лицо. В заявлении на страхование в графе «дополнительно застрахованные» указываются строительные организации, участвующие в строительстве, далее страхование будет распространяться и на них, как если бы для них были выпущены отдельные полисы страхования СМР. Если на строительной площадке имеются бытовые городки и склады, временные сооружения и офисы для руководящего строительством состава, не являясь объектом строительства, указанное имущество также может войти в состав застрахованного имущества путем включения специальной, расширяющей страховое покрытие, оговорки. При точечной застройке, которая наиболее распространена в крупных городах, опасность повреждения существующих объектов, примыкающих к территории строительства, особенно велика. И этот риск предусмотрен и может быть покрыт полисом. В случае поэтапного ввода в эксплуатацию объектов страхования ( например строительство заводов с цехами, после завершения строительства и монтажа оборудования на которых, одни цеха вводятся в эксплуатацию и начинают работать, а другие еще находятся в процессе строительства) данные условия строительства также могут быть приняты во внимание и страховое покрытие на введенные в эксплуатацию объекты не прекратит свое действие. Еще один риск, заслуживающий особого внимания. В случае происшествия убытка подрядчику потребуются дополнительные средства для расчистки территории от результатов убытка. При включении данного риска в договор страхования, Страховщик возьмет на себя расходы по уборке. Можно говорить и о страховании риска повреждения подземных коммуникаций, во время работ нулевого цикла, и о покрытии ущерба, причиненного рядом стоящим сооружениям в результате вибрации, и о других преимуществах расширенного покрытия. Тем не менее, хотелось бы отметить важное и неоспоримое преимущество страхования СМР — это отсутствие необходимости закладывать резервы на непредвиденные расходы, которые могут доходить до 15% от стоимости контракта, в то время как страхование СМР обойдется в совершенно определенную сумму, которая может быть выплачена СК в рассрочку и составит не более 1% от суммы контракта. При этом расходы на страхование будут отнесены на себестоимость Страхователя. В рамках комплексного страхования СМР также предлагает страхование ответственности работодателя за своих сотрудников. После окончания строительства, предлагается страхование имущества от огня и сопутствующих рисков, страхование машин и оборудования от поломок, страхование электронного оборудования. Подходы к вышеуказанным видам страхования также осуществляются как стандартным страховым покрытием, так и покрытием рисков в соответствии с международной практикой. На протяжении нескольких лет рынок страхования строительно-монтажных рисков (СМР) активно развивается, сохраняя высокие темпы прироста – не менее 20% в год. По экспертов, в прошлом году объем рынка СМР вырос на четверть и достиг 32млрд рублей. При сохранении нынешних темпов прироста объем рынка в этом году может приблизиться к отметке в 40 млрд рублей. На рынок страхования СМР приходит все больше крупных федеральных компаний, ранее не работавших в этом сегменте. Основное конкурентное преимущество таких новичков – это низкая стоимость страхования. При этом цены и так уже давно достигли своего «дна». Отмечается также и усиление роли так называемого административного ресурса, который позволяет «направлять» договоры страхования в определенные страховые компании. «Все это снижает качество страхования и подрывает отношение к данному финансовому инструменту в строительной отрасли. В целом сегодня уже застраховано порядка 80% строительно-монтажных работ, осуществляемых на средства бюджетов разного уровня. Практически на 100% страхованием обеспечены объекты, строительство которых ведется за счет иностранных инвесторов. А вот объекты коммерческого строительства, по его словам, по-прежнему страхуются крайне редко. Основной объем подрядов и в России в целом, и в Москве – это жилищное строительство, меньше строится промышленных объектов, еще меньше – объектов инфраструктуры. Но в страховании СМР ситуация обратная: получается, что почти 100% подрядов по строительству объектов инфраструктуры, финансируемых в основном государством, застрахованы, а промышленное и тем более жилищное строительство, ведущееся на частные средства, охвачено страхованием в значительно меньшей степени. Оставляет желать лучшего и ситуация в регионах. Некоторые эксперты считают, что популяризации страхования СМР способствовало бы введение обязательных и вмененных видов страхования. > В то же время и страховщики не должны сидеть сложа руки. В первую очередь страховые компании должны на практике доказывать свою полезность: предоставлять качественные услуги и сервис не только при страховании, но главное – при урегулировании убытков и выплачивать возмещения в строго определенные договором сроки. Причем сами страховщики должны заниматься популяризацией данного вида страхования: участвовать в различных общественных мероприятиях, конференциях, обсуждениях и семинарах, рассказывать частным инвесторам, в чем выгода страхования СМР.

Список литературы
1.Гражданский кодекс РФ. Часть вторая (глава 48) от 26 января 1669г. №14-ФЗ.
2.Закон РФ от 27.11.92 № 4015-ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3.Федеральный закон от 29.11.10 №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании».
4.Абрамов В.Ю. Правовое регулирование страховой деятельности в РФ: учеб. пособие.– М.: Анкил, 2009.
5.Алехина Е.С. Страхование: краткий курс лекций/ Е.С. Алехина.- М.: Издательство Юрайт, 2011.-206с.
6.Алиев Б. Х. Махдиева Ю. М. Страхование. Учебник.–М.: Юнити-Дана, 2012. - 416 с.
7.Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело Учебно–методический комплекс.? М.: Изд. центр ЕАОИ. 2008.
8.Ахвледиани Ю. Т. Страхование. Учебник. – М.: Юнити-Дана, 2012. - 568 с.
9.Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование: учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - М.: Высшее образование, 2008. - 613 с.
10.Гаврилова В.Ю. Страхование: учеб. пособие. – М.: из-во Моск. Унив., 2013г.
11.Гвозденко А.А. Страхование: учебник - М.:ТК Велби6Из-во Проспект, 2008.- 464с.
12.Годин А.М., Демидов С.Р., Страхование: учебник. – М.: Дашков и К,2013.
13.Грачева Е.Ю., Болтинова О.В. Правовые основы страхования. М. Проспект, 2010г. -128 с.
14.Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: учеб. Пособие. – М.: Финансы и статистика, 2008.
15.Ивасенко А.Г., Никонова Я.И. Страхование: учебник, – М.: КНОРУС, 2009.
16.Игошин Н.А. Страховое право: учеб пособие.– ЮНИТИ, 2010.
17.Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учеб. пособие для студентов вузов / Н.Н. Никулина, С.В. Березина. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 511 с.
18.Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: курс лекций / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. – Ростов-н/Д: ЮФУ, 2010. – 387 с.
19.Слептухов Ю.А., Страхование: Учеб Пособие. – М.: ИНФРА-М.,2007.
20.Страхование: учебник для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. М.: Изд-во Юрайт; ИД Юрайт, 2011. – 703 с.
21.Страхование: учебник для бакалавров/ под. ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой.– М.: Из-во Юрайт; ИД Юрайт, 2012
22.Страховое дело: учебник/Л.Г Скамай.–М.: Из-во Юрайт, 2013.
23.Страхование: учебник / под. ред. Т.А. Федоровой. – М.: Магистр, 2009. – 1006 с.
24.Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2009. – 311 с.
25.Щербаков В.А. Костяев Е.В, Страхование: учеб пособие. – М.: КНОРУС, 2007.
26.http://www.insur-info.ru/
27.http://base1.gostedu.ru
28.http://www.askins.ru
29.http://www.gefest.ru