Доработка заказа клиента

Актуальность темы исследования.
Развитие малого и среднего бизнеса является неотъемлемым элементом рыночной системы хозяйствования, соответственным цели экономических реформ в РФ - основанию результативной конкурентной экономики, с высоким уровнем и качеством жизни населения, поэтому вопросы кредитования имеют важное значение.
Практика свидетельствует, что банки не требуют представления МСБ бизнес-плана, ТЭО кредитуемого проекта, а уделяют главное внимание обеспечению кредита, финансовому состоянию и уровню менеджмента. Таким способом, решение о выдаче кредита принимается на основе анализа текущего состояния МСБ, а не будущей истории заемщика.
Крупные компании обладают возможностью привлекать кредит под свои «нематериальные преимущества» (деловую репутацию компании), у МСБ такой возможности нет, и неизбежным условием их кредитования является присутствие обеспечения. Поэтому надо выстроить целостную систему финансовой поддержки предпринимателей в части банковских кредитов.
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса связаны с нехваткой залогового обеспечения, следовательно, надо активнее развивать гарантийные фонды и заменять залог гарантиями. В настоящее время согласно Программе поддержки предпринимательства на пополнение региональных гарантийных фондов выделено 3,5 млрд. руб.
Финансирование малого бизнеса – это массовое кредитование с большим потоком выданных кредитов, обладающее высокой доходностью и низким уровнем риска. Для благополучной реализации нужны следующие меры: разработать конкурентоспособную продуктовую линейку; компетентно строить бизнес-процесс; применять специальную оценку кредитоспособности; выучить персонал.
Основным же компонентом банковских активных операций и основным источником доходов является кредитование. Наряду с этим кредитование связано с принятием банком на себя широкого спектра рисков. Несовершенства в работе банка в сфере управления кредитным портфелем могут привести к неплатежеспособности и неликвидности банка, а на макроуровне - к потере устойчивости всей банковской системы, исходя из чего можно заключить, что управление кредитованием играет важную роль в деятельности любого банка.
Принимая во внимание определяющую роль корпоративного кредитования в деятельности банков как главного источника роста банковского бизнеса и значительного элемента в величине активов, можно утверждать, что компетентное управление корпоративным кредитным портфелем обеспечивает устойчивость функционирования отдельных банков и банковской системы в целом.
Тема дипломной работы: «Современные методы кредитования среднего и малого бизнеса (на примере банка «Санкт-Петербург)».
Цель дипломной работы: исследовать механизм кредитования малого и среднего бизнеса в России и конкретно на примере банка «Санкт-Петербург».
Предмет дипломной работы: особенности и анализ кредитования предприятий малого и среднего бизнеса.
Объект дипломной работы: Банк «Санкт-Петербург».
Исходя из цели, в работе решаются следующие задачи:
- рассматривается роль малого и среднего бизнеса в экономике РФ, порядок и проблемы в кредитовании малого и среднего бизнеса;
- анализируется кредитные продукты банка «Санкт-Петербург» и показатели деятельности в динамике кредитования малого и среднего бизнеса;
- предлагаются основные направления совершенствования и методы по совершенствованию системы кредитования малого и среднего бизнеса Банка «Санкт-Петербург».
При выполнении дипломной работы применялся метод анализа процедур предоставления кредитов субъектам малого и среднего бизнеса на примере банка «Санкт-Петербург», применялись статистические данные за 2012 год.
Методы исследования: диалектический, системный, монографический, статистический, общенаучные методы познания, методы аналогии и классификации, методы статистического и эконометрического анализа.
Теоретико-методологическую и информационную базу дипломной работы составили труды отечественных и зарубежных ученых и практиков, касающиеся вопросов банковского кредитования и управления корпоративным кредитным портфелем, оценки качества банковских активов; законодательная база и нормативные акты Банка России; статистические материалы Банка «Санкт-Петербург»; годовые отчеты Банка «Санкт-Петербург».
Степень научной разработанности темы: вклад в разработку теоретических основ малого и среднего бизнеса, кредитных операций банков, кредитного процесса, классификации кредитов внесли российские ученые А.И. Абалкин, Г.Н. Белоглазова, Н.И. Валенцева, З.Л. Гарипова, Б.И. Герасимов, А.В. Докукин, Г.Г. Коробова, М.З. Сабиров, Г.С. Панова и др.
Теоретическая значимость состоит в том, что предложенные методы кредитования малого и среднего бизнеса, управления кредитованием в банках разрешают углубить теоретические основы управления сферой малого и среднего бизнеса.
Практическая значимость состоит в том, что результаты работы расширяют методическую основу для оценки проблем кредитования малого и среднего бизнеса, совершенствования поддержки субъектов МСП в финансовых вопросах и взаимоотношениях с Банком «Санкт-Петербург».
Применение рекомендаций по совершенствованию управления кредитованием малого и среднего бизнеса позволит увеличить эффективность деятельности МСП и обеспечит стабильное функционирование Банка «Санкт-Петербург» и банковской системы в целом.
Структура и объем дипломной работы: состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ СРЕДНЕГО И МАЛОГО БИЗНЕСА 7
1.1. Роль малого и среднего бизнеса в экономике РФ 7
1.2. Порядок кредитования малого и среднего бизнеса 16
1.3. Современные проблемы в кредитовании малого и среднего бизнеса 30
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОСОБЕННОСТЕЙ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА НА ПРИМЕРЕ БАНКА «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» 40
2.1. Характеристика Банка и программа кредитования субъектов малого и среднего бизнеса Банка «Санкт-Петербург» 40
2.2. Политика Банка «Санкт-Петербург» в области кредитования малого и среднего бизнеса 51
2.3. Оценка объемов кредитования и кредитоспособности заемщиков Банка «Санкт-Петербург» 61
ГЛАВА 3. ПУТИ РАЗВИТИЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА БАНКА «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» 78
3.1. Проблемы развития кредитования в Банке «Санкт-Петербург» 78
3.2. Оценка и методы снижения кредитных рисков Банка 81
3.3. Совершенствование механизмов кредитования предприятий малого и среднего бизнеса Банка «Санкт-Петербург» 85
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 95
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 98

На протяжении продолжительного времени кредитование малого и среднего бизнеса в нашей стране является проблематичным. Банковские организации выдают кредиты на развитие бизнеса, но этими средствами обеспечивается лишь 70% нуждающихся в бизнес-кредитах.
Существуют также противоречия в сфере кредитования, и нельзя их не отметить: с одной стороны, бесспорна потребность бизнесменов в финансовых средствах. Банковские структуры, в свою очередь, согласны и способны предоставить возможность для получения кредита. Но, с другой стороны, лишь малая часть предпринимателей, согласно опросам это 12% от общего количества, пользуются этой возможностью и прибегают к услугам кредитования банковскими структурами. Чем объясняется такая противоречивая ситуация?
Банкиры дают два пояснения на такую ситуацию. Во-первых, для того чтобы банк выделил кредит, нужно, чтобы деятельность предприятия была «прозрачной». Оформление кредита способом «выхода из тени» угрожает предприятию утратой конкурентного превосходства. По этой причине только некоторые предприятия идут на такой шаг. Следовательно, невысокая легитимность деятельности, которая имеет место в бухгалтерских отчетах предприятия, зачастую является причиной отказа в предоставлении кредитных средств. Банки приводят к сведению предпринимателей, желающим получить кредит, следующую резонную закономерность. Повышение легитимности бухгалтерской отчётности на 25-30% даст возможность предприятиям получить кредит. А выгода от кредитных средств в скором времени покроет увеличившиеся налоговые возложения.
Также мнение банкиров, помимо важной роли легитимности деятельности весомым фактором является уровень финансовой грамотности бизнесменов. При низком уровне финансовой осведомленности предпринимателям довольно сложно использовать в своих интересах кредитование малого и среднего бизнеса, поскольку не все бизнесмены могут найти правильное применение полученным деньгам, не знают, как ими распорядиться.
Однако мнение представителей малого и среднего бизнеса на этот счет другое. Они называют иные причины сформировавшегося положения в этой сфере. По статистике, приблизительно 15 % бизнесменов не обращаются за кредитными средствами в банковские структуры из-за высоких процентных ставок. Ставки зависят от валюты, суммы кредита, периода предоставления кредита, а также от вида кредитного инструмента. Величина процентной ставки изменяется в пределах 10 – 19% годовых. Второй причиной, которую указали 23% от общего количества предпринимателей, было предоставление поручителей. И четверть бизнесменов посчитали поводом, препятствующем получению кредитных средств, нужность предоставления залога как гарантии выплаты кредита.
Сейчас более 80% банковских структур разработали программы по кредитованию малого и среднего бизнеса. Одним из самых важных критериев для получения финансовых средств в любом банке является регистрация предприятия, и деятельность его на территории расположения банка в течение времени, превышающего полгода. Несоблюдение этого важнейшего условия приведет к отказу в предоставлении кредита. Вторым условием является отсутствие просроченной задолженности по кредитам, оформленным ранее. Третье, и немаловажное условие – это показатель благополучного функционирования предприятий.
В случае невыполнения какого-то условия предприятием банковские структуры рекомендуют повторно обратиться к ним спустя некоторое время за получением кредита, или же предоставляют кредит меньшей стоимости. Основанием для отказа при предоставлении кредита является плохая кредитная история предприятия.
Одна из главных причин отказов при предоставлении кредита – неблагополучная кредитная история. Проблемы с законом также являются немаловажным фактором возникновения проблем при выдаче банковского кредита. Но, следует заметить, что в этом случае все зависит от степени тяжести проблем, не всякие проблемы с законом сулят 100% гарантию получения отказа в кредитовании малого и среднего бизнеса.
Таким образом, у предприятий, имеющих чёткие планы на развитие, приносящих своим владельцам стабильную прибыль, функционирующих на рынке данного региона в течение 6 месяцев, весьма велики шансы на получение кредитных средств. Грамотный подход к оформлению соответственных документов и продуманный расход средств позволят предпринимателю извлечь максимальную выгоду из программы кредитования малого и среднего бизнеса.

1. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ».
2. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О кредитной кооперации».
3. Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ (ред. от 23.07.2013) «О сельскохозяйственной кооперации».
4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 117-ФЗ (ред. от 03.11.2006) «О кредитных потребительских кооперативах граждан».
5. Закон РФ от 19.06.1992 № 3085-1 (ред. от 02.07.2013) «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в РФ».
6. Постановление Правительства Санкт-Петербурга от 28 августа 2007 года № 1059 «О создании некоммерческой организации Фонда содействия кредитованию малого бизнеса».
7. Всероссийский форум по малому и среднему предпринимательству, организованный Министерством экономического развития РФ, ГК «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» и Общероссийской общественной организацией малого и среднего предпринимательства «ОПОРА РОССИИ». Основной темой обсуждения стали меры государственной поддержки МСП, снижение административных барьеров и создание благоприятной среды для развития малого и среднего предпринимательства (апрель 2011 г.).
8. Государственная финансовая программа поддержки малого и среднего предпринимательства.
9. Программа развития малого и среднего предпринимательства в Санкт-Петербурге на 2012-2015гг.
10. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования. – М.: БДЦ-пресс, 2003. – 256 с.
11. Банковское дело: Учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Юристъ, 2012. – 751 с.
12. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2010. – 592 с.
13. Винаков И.В. Российская система банковского кредитования бизнеса в посткризисный период // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – 2010. – № 9. – 0,14 п.л. – С.38.
14. Винаков И.В. Реализация Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в отношении кредитования реального сектора экономики // Экономика. Управление. Право. – 2012. − №7 (31) Том 2. – 0,16 п.л. – С.55-57.
15. Винаков И.В. Перспективы российского рынка банковского кредитования корпоративных клиентов в 2013 году // Экономика. Управление. Право. – 2012. − №12 (36). – 0,18 п.л. – С.77.
16. Власов И.П. Кредитование малого и среднего бизнеса: перспективы развития // Финансы и кредит. – 2013. – № 3(339). –С.55-57.
17. Грюнинг Х., Брайович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер.с англ. – М.: Весь Мир, 2011. – 304 с.
18. Девятаева Н. В. Организация, учет и особенности налогообложения малых предприятий: учеб. пособие/Н. В. Девятаева, Л. М. Макарова. — 2-е изд., испр. и доп. — Саранск: Изд-во Мордов. Ун-та, 2008. — 232с.
19. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега – Л, 2009. – 399 с.
20. Кузнецова А. Ю. Проблемы развития и основные направления поддержки малого и среднего // Молодой ученый. — 2012. — № 5. — С. 175–177.
21. Курс экономической теории: Общие основы экономической теории. Микроэкономика. Макроэкономика. Основы национальной экономики: учеб. пособие для студентов вузов / рук. авт. коллектива и науч. ред. А.В. Сидоровича; МГУ им. М.В. Ломоносова. — М., 2007, С. 662.
22. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: Учеб.пособие / С.Н. Кабушкин. – М.: Новое знание, 2010. – 336 с.
23. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. М.: Изд-во «КНОРУС», 2012. - 256 с.
24. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Изд-во «КНОРУС», 2009. - 559 с.
25. Микрюков В.А. Финансовый менеджмент в малом бизнесе. М.: ЮНИТИ, 2011. - С. 14 -25.
26. Прохно. Деньги и кредит // Теоретические и практические аспекты оценки предприятия заемщика КБ. 2011. - №7. - С.46-51.
27. Пугач О. Банки ждут от государства денег для малого бизнеса // Банковское обозрение для бизнеса. – 2011. – № 4/9(124). – С.18-20.
28. Русанов Ю.Ю. Банковские риски в работе с малым бизнесом // Банковское дело. – 2012. – № 7. –С.24.
29. Социально-гуманитарные и научные исследования: теория и практика взаимодействия: межвуз. сб. науч. тр. — Вып. III / Колесник Н. Ф.— Саранск: Ковылк. тип., 2012. – 406 с.
30. Селищев А.С. Деньги, Кредит, банки. Изд.дом «Питер», С-Петербург, 2010. - 645 с.
31. Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент. М.: Перспектива, 2009.- 340 с.
32. Смагина Е.Е. Система управления процентным риском в коммерческом банке: дис... канд. экон. наук. М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2011. – 450 с.
33. Севрук В. Т. Риски финансового сектора Российской Федерации: Практическое пособие. – М.: ЗАО «Финстатинформ», 2011. – 175 с.
34. Соколов Ю.А., Амосова Н.А. Система страхования банковских рисков. Научное издание. – М.: ООО «Издательство Элит», 2013. – 288 с.
35. Тихомирова Е.В. Кредитование малого и среднего бизнеса – перспективное направление кредитной политики банков // Деньги и кредит. – 2010. – №1. – С.46-48.
36. Фетисова Т.В. Инфляция и финансы малого и среднего бизнеса России в 2012 году // Финансы и кредит. – 2012. – № 31(319). – С.55.
37. Федорова О.С. Регулирование банковских рисков и учредители (участники) банка: аспекты взаимодействия (глава в монографии) // Экономика региона: взаимодействие реального и финансового секторов: Монография / под ред. П.М. Килина, И.А. Лиман. – Тюмень: ТюмГУ, 2011. – 364 с.
38. Федорова О.С. Риски в банковской деятельности. // Вестник ТюмГУ, 2013, № 5. –С.22-24.
39. Шпаковская Н.С., Литянская Н.Д., Шамрай А.А. «Состояние рынка кредитования малого и среднего предпринимательства в 2010 году и ближайшие перспективы. Аналитическая справка»; Аналитический центр ОАО «МСП Банк»; М., 2011. – 280 с.
40. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций. – М.: ИТК «Дашков и К», 2010. – 544 с.
41. Ясин Е.Г. Российская экономика. Истоки и панорама рыночных реформ. М.: ГУ ВШЭ, 2011. - 211 с.
42. Ясин Е.Г. Малое предпринимательство в России: прошлое, настоящее, будущее. М.: Новое издательство, 2010. - 268 с.


43. Динамика развития малого предпринимательства в регионах России в январе-сентябре 2012 года ». [Электронный ресурс] // http://www.№isse.ru/work/projects/ mo№itori№gs/small-busi№ess/small-busi№ess_43.html
44. Кредит для малого бизнеса [Электронный ресурс] // http://www.biz№esvkredit.ru/ kredit_malyi_biz№es.php
45. Официальный сайт Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса [Электронный ресурс] // http://credit-fond.ru
46. Официальный сайт Банка «Санкт-Петербург» [Электронный ресурс] // https://www.bspb.ru/retail/