АНАЛИЗ ПРАКТИКИ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ РОССИЙСКИХ БАНКОВ

Целью дипломной работы является изучение практики организации страховой защиты банковских рисков, а также выявление проблем страхования банковских рисков и путей их решения.

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. СТРАХОВАНИЕ В СИСТЕМЕ МЕТОДОВ И ИНСТРУМЕНТОВ СНИЖЕНИЯ БАНКОВСКИХ РИСКОВ 6
1.1. Понятие и виды банковских рисков 6
1.2. Система методов управления банковскими рисками 16
1.3. Характеристика страхования как метода снижения банковских рисков 23
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИКИ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ РОССИЙСКИХ БАНКОВ 30
2.1. Современное состояние рынка страхования банковских рисков в России 30
2.2. Аспекты взаимодействия банков и страховых компаний 39
2.3 Проблемы страхования банковских рисков в России и пути их решения 44
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 50
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ 53

 

1.1. Понятие и виды банковских рисков

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.[1]
Назначение банка состоит в том, что он обеспечивает:
• концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства;
• упорядочение и рационализацию денежного оборота.
Функции банка главным образом состоят в аккумулировании и перераспределении средств, поэтому банковская деятельность подвержена большому количеству рисков.
...

1.2. Система методов управления банковскими рисками

Наряду с выявлением типов риска, важную роль играет оценка каждого конкретного риска, его количественное и качественное измерение, установление методик, по которым будут оцениваться риски каждой категории или группы.
Продуманный управляемый риск — ключ к успешной реализации дела. Это результат всестороннего анализа и правильной оценки, основанный на опыте, актуальной информации и разумном действии.
Управление банковскими рисками можно рассматривать как целенаправленное воздействие на развитие банковской деятельности и минимизацию потерь. Воздействие должно подчиняться определенным правилам и законам. Объектом управления является весь банк в целом. Субъектом управления в данном случае выступает специальная группа людей, которая посредством различных приемов и способов управленческого воздействия осуществляет целенаправленное функционирование объекта управления.
...

1.3. Характеристика страхования как метода снижения банковских рисков

У отечественных банков имеются в настоящее время два основных способа борьбы с рисками: первый – создание и принятие большого числа внутренних инструкций, методик и положений; второй – формирование резервного капитала на покрытие возможных потерь. И первый, и второй вариант обладают существенными недостатками, основной из которых – низкая эффективность в условиях наступления серьезных финансовых сложностей.
Существует третий вариант оптимизации банковских рисков, не получивший пока широкого признания, но активно развивающийся и набирающий обороты в течение последних лет. Он позволяет при наступлении страхового случая получить банку финансовое возмещение ущерба - это страхование банковских рисков.
Страхование – важнейший способ минимизации и ликвидации потерь, являющихся следствием неблагоприятных явлений и событий. Согласно закону «Об организации страхового дела в РФ»(в ред. Федерального закона от 04.06.
...

2.1.Современное состояние рынка страхования банковских рисков в России

В настоящее время страхование банковских рисков становится все более популярным. Наличие партнерских отношений между банком и надежной страховой компанией, имеющей высокую финансовую устойчивость, способно существенно снизить риски банков.
Объем рынка страхования банковских рисков за 2013 год составил 193 млрд рублей, что выше значения 2012 года на 15% (см. приложение 1). Рост рынка в 2013 году произошел благодаря двум направлениям: страхования жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании (+45% за 2013 год).
Доля страховых взносов, полученных через банковский канал, в общем объеме страхового рынка продолжает расти, за 2013 год она составила 21,4%, за 2012 год – 20,8% (см. рис.2.1).

Рис. 2.1. Динамика доли страхования банковских рисков в общем объеме страхового рынка[39]
По прогнозу «Эксперта РА», рынок страхования банковских рисков в 2014 году сохранит темп прироста взносов на уровне 15%.
...

2.2. Аспекты взаимодействия банков и страховых компаний

Банки являются носителями общественной потребности в страховании, носителями риска, а страховые организации обеспечивают эту потребность и в случае проявления риска компенсируют понесенные потери кредитных учреждений. При этом между банками и страховыми компаниями формируются отношения сотрудничества. В рамках организации страхования банковских рисков, и банки, и страховые компании, используют нормативно-распорядительные документы регламентирующие порядок работы. Каждая кредитная организация определяет порядок организации страхования банковских рисков со страховой компанией самостоятельно, тем не менее все банки придерживаются одних и тех же принципов взаимодействия и требований к страховщикам, где главной целью выступает – выбор надежного партнера в лице страховой компании и защита своих рисков.
...

2.3Проблемы страхования банковских рисков в России и пути их решения

Риски банка, как и управление ими, — понятие комплексное, и традиционно особая роль здесь отводится страхованию, которое, в силу своей экономической сущности, очень гармонично вписывается в механизм риск-менеджмента банка и, самое главное, по вполне приемлемой стоимости зачастую является более рентабельным, нежели такие классические инструменты, как поглощение, ограничение или избежание риска.[12]
Неудивительно, что с развитием банковского бизнеса спрос на страхование только растет, и в ответ на новые запросы финансистов страховщикам все чаще приходится предлагать что-то новое.
В настоящее время банковское страхование получило широкое развитие во многих странах. Например, в США ежегодно заключается более 2000 договоров страхования банковских рисков. При этом для американских банков уже в течение нескольких лет страхование от рисков, связанных с ограблением, является обязательным [1].
...

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование банковских рисков является одним из наиболее актуальных и востребованных инструментов управления рисками банка, так как традиционные методы управления рисками не всегда способны покрыть убытки, возникающие в банковской деятельности, а страхование позволяет в случае реализации риска получить финансовое реальное возмещение ущерба.
Проанализировав современное состояние рынка страхования банковских рисков, можно сделать вывод, что банки стали больше страховать свои риски. Страховщики и банки научились взаимодействовать друг с другом и понимать друг друга.И в целом, по рынку наблюдается положительная динамика. Толчком к увеличению объема рынка страхования банковских рисков послужило увеличение кредитной активности банков, после кризиса 2009 года. Увечились объемы страхования жизни и здоровья при потребительском кредитовании, страхование предметов залога, ипотечное страхование.
...

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

1. О банках и банковской деятельности. [федер. закон: принят Гос. Думой 2 дек. 1990 г.: в ред. от 05 мая 2014 г.]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/popular/bank/
2. О Методических рекомендацияхпо проведению проверки системыуправления банковскими рискамив кредитной организации(ее филиале) [письмо Банка России 26-Т от 23 марта 2007г.]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.referent.ru/1/126223
3. О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков: [положение Банка России № 313-П от 14 ноября 2007 г.]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/12057649/
4. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: [положение Центрального банка РФ от 26 марта 2004 года №254-П]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.
5. О типичных банковских рисках: [письмо Банка России 70-Т от 23 июня 2004г.]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.
6. О Центральном Банке РФ (Банке России): [федер. закон № 86 - ФЗ: принят Гос. Думой 10 июля 2002 г.]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.garant.ru/12127405/
7. Об Ипотеке (Залоге недвижимости): [федер. закон № 102-ФЗ: принят Гос. Думой 16 июля 1998 г.]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/search.
8. Об обязательных нормативах банков: [инструк. Банка России от 03 декабря 2012 г. № 139]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: garant.ru›products/ipo/prime/doc/70186876/
9. Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах. [положение Банка России № 242-П от 16 декабря 2003 г.]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:base.garant.ru›584330/
10. Об организации страхового дела в Российской Федерации: [федер. закон: принят Гос. Думой 27 нояб. 1992 г.: по состоянию на 04 июня 2014 г. ]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_163960/
11. Об организации управления операционным риском в кредитных организациях. [приложение к письму Банка России №76-Т от 25 мая 2005 г.]. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.
12. Агентство страховых новостей. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.asn-news.ru/fpages/search?text
13. Архипов А.П. Страхование. Современный курс: учебник/ А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты. -М. : Финансы и статистика, 2007. -416с.
14. Артамонов. Н. Страхование киберрисков в сфере дистанционного банковского обслуживания/ Н. Артамонов, Е. Сахарчук// Страховое дело. 2013. - № 4. С. 77 – 84.
15. Ахмедов, Ф.Н. Развитие рынка банкострахования Российской Федерации в современных условиях/ Ф.Н. Ахмедов, У.И.Алиев// Финансы и кредит. – 2013. - № 11. – С. 68 – 72.
16. Банковские риски : учебное пособие / кол. авторов ; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. - М.: КНОРУС, 2008. - 232 с.
17. Банковское дело: учебник для вузов/ под ред. Г. Белоглазовой, л. Кроливецкой. – 2-е изд. – СПб.: Питер, 2009. – 400с.
18. Дементьева, С. ЦБ закручивает банки/ С. Дементьева, А. Баязитова// Аудит. – 2013. - № 3. – С. 31-32.
19. Егоров, В.А. Система управления рисками в банке /В.А. Егоров// Финансы.- №9.-2003.-С.10-16
20. Жарковская, Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка: учебник/ Е.П. Жарковская. – 2-е изд. стер. – М.: Издательство «Омега-Л», 2011. – 325с. (с. 245)
21. Классификация банковских рисков и их оптимизация. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.tstu.ru/education/elib/pdf/2002/ioda2.pdf.
22. Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков: монография / И.Н. Кожевникова. - М.:Анкил,2005. -112с.
23. Кокшаров, А. Европа против банков/ А. Кокшаров// Эксперт. 2013. - № 10. – С. 54 – 55.
24. Комиссии сохраняются на высоком уровне. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_2013/part3/
25. Кредитоное банкострахование. . [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_2013/part5/
26. Корнейчук, В.И. Индикаторы операционного риск нарушения внутренних процедур (процессов) в кредитной организации/ В.И. Корнейчук//Страховое дело. – 2012. - № 7. – С. 36- 42.
27. Ларина, О.И. Развитие страхования в российской банковской практике/ О.И. Ларина, А.А. Якубова// Банковское дело. - № 9. – 2012. – С. 51-56.
28. Лидеры банкострахования увеличивают свою долю. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_2013/part2/
29. Мазаева М.В. Страхование: Учебное пособие. - Тюмень: Издательство Тюменского государственного университета, 2008. с. 293.
30. Медведева, К.В. Страхование банковских рисков в России/ Медведева К.В. Девкина Р.Н.//Современные научные исследования: материалы всероссийской научно-практической конференции. 2013. – С. 92-95.
31. Мирошниченко О.С. Организация деятельности коммерческого банка: учебное пособие 2-е издание, доп. и перераб. Тюмень: Издательство Тюменского государственного университета, 2008.-404с.
32. Молотов, А.В. Страхование риска в банковской деятельности – индульгенция или профанация?/ А.В. Молохов, В.В. Порубиновская// Банковское дело. – 2013. - № 10. – С. 82-84.
33. Надежность банковского страхования. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sluchay.ru/статьи_о_страховании/polis-bbb-i-koe-chto-o-nadezhnosti-bankovskogo-hraneniya-/.
34. Новикова. В. «Тучные годы» для российских банков проходят// Аналитический банковский журнал. – 2013. - № 9. С. 9.
35. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности
36. Оноприенко, Р. Страховой рынок – проблемы роста/Р. Оноприенко// Банковское обозрение. – 2012.- № 11. – С. 86 -88.
37. Основы банковского дело: учеб. пособие для сред. проф. образования/ под ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова. – М.: Магистр, 2010. 466 с.
38. Пенюгалова А.В. Банковские риски: сущность и основные подходы к пределению/ А.В Пенюгалова, Е.А. Старосельская// Финансы и кредит. – 2013. - № 8. – С. 2-5.
39. Прирост банкострахования замедляется. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_2013/part1/
40. Ренкинг лидеров банкострахования за 2013 год. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/rankingtable/?table_folder=/bankinsur/2013/
41. Рынок банкострахования в 2013 году. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_2013/
42. Рынок банкострахования: передел рынка. [Электронныйресурс]. – Режимдоступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_2011
43. Сотрудничество банков и страховых компаний. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://expert.ru/ratings/table_42768/
44. Страхование банковских рисков. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.admtyumen.ru/Ekonomika/Finansi/Bank/bshttp://www.raexpert.ru/researches/insurance/bankostrah/part5/
45. Страхование банковских рисков. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.malb.ru/strahovanie30.html
46. Страхование банковских рисков.[Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.vsk.ru
47. Страхование кредитных рисков. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.klerk.ru/bank/articles/209576/
48. Страхование некоторых банковских рисков. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bibliotekar.ru/bank-5/9.htm.
49. Страхование рисков банков. . [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.raexpert.ru/researches/insurance/bancassurance_2013/part7/
50. Управление банковскими рисками: подходы и методы. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.twirpx.com
51. Федосов Е.А. Эффективность деятельности банков при взаимодействии со страховой компанией. автореф. дис. канд. эк. наук/ Е.А. Федосов; Тюм. гос. ун-т. – Санкт-Петербург,2011. – 6 с.