Государственные жилищные программы в системе ипотечного кредитования

В 2012 году ипотека отмечала свой 15-летний юбилей. За это время почти 3 млн. российских семей решили свой квартирный вопрос с помощью заемных средств. При этом каждый десятый кредит был рефинансирован государством в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Его создали в сентябре 1997 года специально для того, чтобы развить институт ипотеки в России. В этом году эксперты рынка ждут рекорда – 1 трлн. рублей, выданных в качестве жилищных займов.
В Советском Союзе ипотеки не было . Квартиры получали по распределению – в порядке очереди или через участие в жилищных кооперативах. После развала СССР банковский сектор стал активно формироваться, однако для появления ипотечного рынка не было ни законодательной базы, ни сформированного с проса у населения.
Первой «ласточкой» стал закон «О залоге» от 1992 года. Но даже он не смог в корне изменить ситуацию. Кредитовать население под залог жилья в середине 90-х годов решались лишь единицы из банков. Да и те несколько раз перестраховывались, в ыставляя такие требования к заемщикам (20 – 30% годовых в долларах на срок от 3 до 5 лет), что клиенты предпочитали копить на свои квадратные метры самостоятельно.
Реальный фундамент для нынешнего ипотечного рынка власти заложили лишь в 1997 году. В июне Госдума приняла закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». После этого прошло больше года, пока этот документ был одобрен верхней палатой парламента – Советом Федерации. В итоге окончательно закон вступил в силу лишь 16 июля 1998 года. Хотя и аккур ат перед дефолтом, но процесс развития ипотеки в России был запущен.
Из-за кризиса развитие ипотечного рынка приостановилось на несколько лет. Во-первых, в результате августовских событий лопнули многие банки. А у оставшихся просто не было денег и желания кредитовать клиентов. Слишком высокой была инфляция и неопределенность по поводу будущего российской экономики. Во-вторых, большая часть населения лишилась своих накоплений и работы. И в-третьих, из-за резкой девальвации рубля реальные доходы населения сни зились в несколько раз. В таких условиях долгосрочные кредиты оказались не нужны никому: ни банкам, ни их клиентам.
Ипотечный механизм стал раскручиваться лишь в начале 2000-х годов. Рынок недвижимости – социально значимая сфера экономики. Поэтому руководс тво страны контролировало ситуацию.
В итоге 5 сентября 1997 года было официально создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). На первом этапе агентство существовало лишь формально. До 2002 года было рефинансировано всего 60 закладных. Ро ссийские специалисты взяли за основу американскую ипотечную модель.
Ипотечный рынок довольно быстро оправился после кризиса. Всего год ставки простояли на высоких отметках. А затем банки снова стали привлекать клиентов, желающих купить жилье в кредит.
Ип отека – это лишь финансовый инструмент. При его умелом использовании он дает возможность улучшить свои жилищные условия и становится благом для семьи
Актуальность темы дипломного исследования обусловлена тем, что экономическая ситуация в стране начала ст абилизироваться, уровень доходов населения стал постепенно расти, что дало основания государству вновь уделить внимание ипотечному жилищному кредитованию.
Целью дипломной работы является изучение и обобщение теоретических и практических вопросов разв ития системы ипотечного кредитования коммерческих банков.
В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть сущность системы ипотечного кредитования;
-проанализировать развитие ипотечного жилищного кредитования в РФ;
- р ассмотреть формы государственной поддержки ипотечного кредитования, реализуемые в мировой практике;
-проанализировать реализацию государственных жилищных программ в России;
-оценить роль АИЖК в реализации государственных жилищных программ;
-рассмотреть пр облемы развития и пути совершенствования системы льготного жилищного кредитования.
Предмет исследования – формирование и развитие ипотечного кредитования в современной экономике.
Методологической основой разработок, представленных в дипломе является микр о и макроэкономическая теория поведения коммерческих банков и их участие в формировании ипотечных кредитов.
В качестве основного метода исследования используется функциональный анализ.
Теоретической основой исследования служили научные труды отечественны х ученых-экономистов, посвященные проблемам банковского дела Коробова Ю.И., Коробовой Г.Г., Жарковской Е.П., Аганбегян А.Г., Каджаевой М.Р.

ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА I. СИСТЕМА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
1.1.Сущность, основные понятия ипотечного кредитования
1.2. Анализ развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ
1.3 Формы государственной поддержки ипотечного кредитования, реализуемые в мировой практики
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЕАЛИЗАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННЫХ
ЖИЛИЩНЫХ ПРОГРАММ
2.1 Ипотека с привлечением государственных субсидий
2.2 Роль Агентства ипотечного кредитования в реализации государственных жилищных программ
ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ЛЬГОТНОГО ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
3.1.Роль государственных жилищных программ в повышении доступности ипотечных жилищных кредитов
3.2. Проблемы государственных жилищных программ
3.3. Рекомендации по совершенствованию системы льготного ипотечного жилищного кредитования в России
Заключение………………………………………………………………………92
Список использованной литературы…………………………………………..97

Система ипотечного кредитования – это организованная и регулируемая государством система отношений взаимосвязанных и взаимозависимых элементов, генерирующих на основе закладных поток инвестиций с финансового рынка в жилищную сферу экономики, в результате взаимодействия которых происходит образование новых элементов и управляемых систем.
Суть любого вида страхования – это защита имущественных интересов, и ипотечное страхование не является в данном случае исключением.
Основная роль страхования в ипотечном кредитовании сводится к минимизации рисков банка, что необходимо ввиду долгосрочного использования кл иентом кредитных средств. Анализ мирового опыта становления и развития систем ипотечного кредитования позволил обосновать, что государство является основополагающим элементом данной системы, который выполняет организационную и регулирующую роль. Роль госуд арства в развитии ипотечного жилищного кредитования сводится к выполнению им трех основных функций:
1. Регулирование ипотечного рынка путем формирования необходимой нормативно-правовой базы.
2. Формирование условий и программ повышения доступности ипотечн ых жилищных кредитов, содействие определенным категориям граждан в приобретении жилья (прежде всего тем, чьих доходов недостаточно для получения рыночных банковских ипотечных кредитов).
Государство обеспечивает поддержку граждан, не располагающих достаточн ыми доходами, по мере необходимости посредством системы льготного ипотечного кредитования путем реализации государственных жилищных программ.
3. Создание условий для развития инфраструктуры, обеспечивающей эффективное взаимодействие всех участников рынка и потечных жилищных кредитов.
На основе анализа зарубежного опыта автором выделены и классифицированы формы государственной поддержки улучшения жилищных условий граждан. Формы государственной поддержки позиционированы автором как необходимое условие становл ения и развития системы ипотечного жилищного кредитования.
Проведенное исследование показало, что в условиях экономики России наиболее эффективными формами государственной поддержки являются те, при которых решается проблема прозрачности бюджетных средств:
• прямое субсидирование, которое позволяет получить кредит тем, гражданам, которые не имеют возможности накопить достаточно средств для внесения первоначального взноса, большинство таких программ предусматривают уменьшение размера субсидии по мере роста д охода;
• субсидирование стоимости недвижимости - обеспечивается косвенное дотирование процентной ставки, не подрывая рыночных условий ипотечного кредитования. При этом доступность ипотечного кредита для граждан увеличивается в два и более раза. Существенны м недостатком таких программ является большая нагрузка на бюджет.
Проведенное исследование показало, что в условиях экономики России наиболее эффективными формами государственной поддержки являются те, при которых решается проблема прозрачности бюджетных с редств:
– прямое субсидирование, которое позволяет получить кредит тем, гражданам, которые не имеют возможности накопить достаточно средств для внесения первоначального взноса, большинство таких программ предусматривают уменьшение размера субсидии по мере роста дохода;
– субсидирование стоимости недвижимости – обеспечивается косвенное дотирование процентной ставки, не подрывая рыночных условий ипотечного кредитования. При этом доступность ипотечного кредита для граждан увеличивается в два и более раза. Суще ственным недостатком таких программ является большая нагрузка на бюджет.
На 01.01.2013 г. АИЖК рефинансировало 25,2 тыс. ипотечных кредитов, выданных по программе «Военная ипотека», на общую сумму 48,4 млрд рублей, а также 8,9 тыс. кредитов с использование м материнского капитала на общую сумму 11,3 млрд рублей.
С целью повышения доступности ипотечных кредитов для семей с невысоким первоначальным взносом в декабре 2012 года Агентство начало рефинансировать ипотечные кредиты с низким первоначальным взносом, где повышенный риск застрахован первичным кредитором. Ранее при выдаче кредитов по стандартам АИЖК с первоначальным взносом менее 30% применялось только страхование ответственности заемщика, предусматривавшее необходимость заемщика самостоятельно заключить договор страхования и уплатить единовременный страховой взнос сразу за весь срок страхования. Страхование финансовых рисков, наряду с уже существующим на рынке страхованием ответственности заемщика, обеспечит для заемщиков оптимальный выбор условий получе ния ипотечных кредитов с первоначальным взносом менее 30%. Кроме того, данный страховой продукт может использоваться не только кредитными, но и не кредитными организациями, выдающими ипотечные займы.
Подводя итог проведенному исследованию можно сделать сле дующие выводы:
- необходимость в разработке государством стратегии на рынке ипотечного жилищного кредитования обусловлена функциями государства, во-первых, по обеспечению реализации конституционных прав граждан на жилье; во-вторых, по регулированию посредс твом формирования институциональной структуры его доступности для большинства граждан;
- роль государства в обеспечении доступности жилья, может быть выражено в двух формах: с одной стороны, через прямое участие государства в создании и функционировании су бъектов рынка ипотеки, с другой - косвенно, через формирование условий для создания и успешного функционирования общенациональной системы ипотечного жилищного кредитования, т.е. институциональной структуры рынка ипотеки;
- финансовой поддержке социально - значимых и незащищенных слоев населения посредством реализации федеральных и региональных жилищных программ.

1.О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 № 395-1 (ред. от 14.03.2013) // Собрание законодательства РФ.
2.О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) // Собр. законодательства Рос. Федерации.
3.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10 июля 2002 № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005) // Собрание законодательства РФ. -2002.-№ 28.-Ст.2790; 2005.-№ 30 (Ч.1).-Ст. 3101.
4.О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26 марта 2004 № 254-п (ред. 24.12.2012)
5. Асаул А.Н. Экономика недвижимость. Учебник для вузов/ А.Н. Асаул, С.Н. Иванов.– СПб.: АНО «ИПЭВ»,2009
6.Банковский менеджмент: учебник/ Под. ред. Лаврушина О.И. М.:КНОРУС, 2011.
7.Банковское дело: учебник/ Е.П. Жарковская.- М.: Издательство «Омега-Л»,2012.-476с.
8. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. — М.: КНОРУС, 2011.
9. Банковское дело: учебник для вузов/под ред. Г. Белоглазовой, Л. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2010. –с.235
10.Банковское дело: розничный бизнес./Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.–М.: КНОРУС, 2010
11.Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. — М.: КНОРУС, 201
12.Белоусов А.Л. Развитие системы ипотечного кредитования в аспекте реформирования законодательства // Финансы и кредит.– 2012. – № 25. – с. 48-53.
13.Буров В.С. О совершенствовании законодательства об ипотеке // Законодательство и экономика. — 2011. — № 12. — с. 55—57.
14.Воскресенский А. Ипотека в лицах.2009
15.Грудцына Л.Ю. Козлова М.Н. Ипотека. Кредит.– М.: Из-во ЭКСПО, 2006 Шевчук Д.А. Ипотека: от простого к сложному. – 2009г.
16.Евсюков А., Кочетов Н.К. Банковское дело комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка 2008. № 7, С.48-57.
17.Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. / Банковское дело: учебник для вузов / Единство, 2008. - 369 с.
18.Каджаева М.Р. Банковские операции : учеб. для студ. сред. проф. учеб. заведений. - М. : Издательский центр «Академия», 2011.- 400 с.
19.Килясханова И. Ш.,. Жукова Е.Ф. Банковское право, Закон и право, 2010. - 335 с.
20.Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. 2008. №4. С.28-34.
21.Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит. 2008. № 1. С.47-51.
22.Костандян Е.Г. Государственное стимулирование развития ипотечного жилищного кредитования // Российское предпринимательство. — 2008. — № 12 Вып. 1 (124). — c. 106-109
23.Костерина Т.М. Банковское дело: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. центр ЕАОИ, 2011. – 360 с
24.Мазунов А.А. Формирование одноуровневой модели ипотечного жилищного кредитования // Российское предпринимательство. — 2011. — № 10 Вып. 1 (193). — c. 96-100.

25.Маякина М.А. Новые подходы к управлению банковскими рисками // Деньги и кредит. 2007. № 1. С.39-46.
26.Лаврушина О.И. Банковские риски. учебное пособие 2010. - 232 с.
27.Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010. - 560 с.
28.Лушина А.Л. Жилищные условия для россиян // Российское предпринимательство. — 2010. — № 9 Вып. 1 (166). — c. 112-117.
29.Осипов А.Ю. Как сделать ипотеку в России доступной? Мировой опыт // Российское предпринимательство. — 2012. — № 12 (210). — c. 10-16.
30.Осипова Е.Н. Инструменты секьюритизации ипотечных активов // Российское предпринимательство. — 2008. — № 12 Вып. 2 (125). — c. 65-70.
31.Основы банковского дела: учеб. пособие /ред. проф. Г.Г. Коробовой и проф. Ю.И. Коробова.- М.: Магистр, 2013.-446с.
32.Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка. М.: ИНФРА-М, 2005. 324 с.
33.Разумова И.А. Ипотечное кредитование. Учебное пособие.– СПб.: ПИТЕР. 2009.
34.Русанов Ю.Ю. Виды, классификация и группировки рисков банковского менеджмента // Финансы и кредит. 2008. № 4. С.35-39.
35.Столбова О.И. Роль федеральных жилищных программ в повышении доступности ипотечных кредитов в РФ.– 2012–№5.
36.Савруков А.Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования на современном этапе // Деньги и кредит. — 2012. — № 10. — с. 45—51
37. Тавасиев А.М. Банковское дело: учебник для бакалавров/А.М. Тавасиев. – М.: Из-во Юрайт, 2013. –с.314
38. Чередникова А.О. Сущность, содержание и основные черты ипотечного кредитования // Российское предпринимательство. — 2010. — № 4 Вып. 1 (156). — c. 94-97.
39.http://www.cbr.ru/ (Центральный банк Российской Федерации)
40.www.ahml.ru (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию)
41.www.dom-i-zakon.ru (юридический портал)
42. www.gosstroy.gov.ru (информационный сайт)
43.http://ipocredit.ru/
44.http://www.vse-obipoteke.ru