Современные методы государственного регулирования банковской деятельности

Особенностью формирования системы государственного регулирования банковской деятельности в России является скачкообразный, почти революционный переход от государственно - монополизированной банковской системы к двухуровневой, вызванный коренными изменениями в экономической и политической жизни страны, что сопровождалось появлением ряда коммерческих банков.
Невозможность применения используемого ранее механизма управления банковской системой, отсутствие соответствующего законодательства и опыта рег улирования двухуровневых банковских систем привело к делегированию законодателем чрезвычайно широкого круга полномочий в сфере банковского регулирования Центральному банку Российской Федерации как органу который имел определенный опыт в сфере банковского р егулирования. Таким образом, вместо исполнительного органа, реализующего политику регулирования банковской системы страны, как это наблюдается в большинстве современных банковских систем, Банк России превратился в орган государственного управления в сфере банковской деятельности, монопольно сосредоточивший в своих руках почти все регулятивные функции, хотя он не входит в систему органов исполнительной власти и в отношении банковского регулирования практически полностью независим от органов государственной в ласти.
Однако еще с начала девяностых годов высказывалось мнение о неприемлемости такой ситуации и необходимости коренного пересмотра роли и функций Центрального банка РФ как субъекта банковского регулирования. Специалисты в области банковского права предл агали различные концепции реформирования банковской системы России. В частности, этой проблеме посвящены работы Ефимовой Л. Г., Молчанова А. В., Новоселовой Л. А., Олейник О.М., Тосуняна Г.А. и др.
Вместе с тем, в современной отечественной литературе по ба нковскому делу мало внимания уделяется изучению правовых аспектов механизма государственного регулирования банковской деятельности и его особенностей как качественно своеобразного феномена государственного управления в сфере предпринимательской деятельност и. Ситуация осложняется тем, что инструменты административного права в значительной степени оказались непригодными для регулирования банковской деятельности в силу ее существенных особенностей.
Это объясняется независимостью Центрального банка Российской Ф едерации, который не входит в систему органов исполнительной власти, а также наличием системных пределов регулирования, ограничивающих воздействие на банковскую систему со стороны органов государственной власти.
Во всех цивилизованных правовых системах бан ковская деятельность является сферой особого внимания со стороны государства, наиболее жесткого регулирования и подробной регламентации. Российский законодатель обратился к проблемам воздействия государства на банковскую деятельность только после катастроф ического кризиса августа 1998 года, который поставил под угрозу само существование всей банковской системы России.
Одной из причин этого кризиса послужила монопольная деятельность Банка России в сфере банковского регулирования, которая имеет некоторые нега тивные моменты. Система банковского регулирования строилась без учета интересов кредитных организаций и их клиентов, что породило многочисленные факты необоснованного применения санкций со стороны Банка России, субъективный подход к различным кредитным орг анизациям, формальную оценку финансового состояния кредитных организаций. Существующая система взаимоотношений между Центральным банком Российской Федерации и кредитными организациями характеризуется фактическим отсутствием у субъектов банковской деятельно сти правовых средств противодействия незаконному применению Банком России мер воздействия, нарушением баланса прав, обязанностей и ответственности органов банковского регулирования и кредитных организаций.
В связи с этим, исследование механизма государстве нного регулирования банковской деятельности приобретает в настоящий момент особую актуальность и имеет большую теоретическую и практическую значимость.
Предметом дипломной работы являются проблемы государственного регулирования банковской деятельности.
Цел ью настоящей работы является юридический анализ теоретических и практических аспектов механизма государственного регулирования банковской деятельности, выявление на основе этого актуальных правовых проблем и выработка конкретных предложений по совершенство ванию регулирования банковской деятельности в условиях перехода к инновационному развитию.
Задачи дипломной работы:
- рассмотреть место и роль коммерческих банков в развитии финансовой системы страны;
- определить особенности банковских систем в посткризис ный период ;
- изучить зарубежный опыт государственного регулирования банковской деятельности: опыт США и ФРГ;
- рассмотреть механизм государственного регулирования банковской деятельности в РФ;
- выявить особенности государственного регулирования банковск ой деятельности в условиях перехода к инновационному развитию.
Структура работы обусловлена целями, задачами и содержанием предмета исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, списка нормативного материала и литературы.

Введение
Глава 1. Теоретические основы функционирования банковской системы
1.1. Место и роль коммерческих банков в развитии финансовой системы страны
1.2. Особенности банковских систем в посткризисный период
1.3. Зарубежный опыт государственного регулирования банковской деятельности: опыт США и ФРГ
Глава 2. Механизм государственного регулирования банковской деятельности в РФ
2.1. Особенности нормативно-правового регулирования банковской деятельности
2.2. Функции ЦБ РФ в реализации денежно-кредитной политики
2.3. Страхование вкладов физических лиц, как условие устойчивости банковского сектора
Глава 3 Особенности государственного регулирования банковской деятельности в условиях перехода к инновационному развитию
3.1. Значение банковской системы для кредитования реального сектора РФ
3.2. Формирование современной банковской системы в регионах страны
3.3. Критический анализ стратегии развития банковского сектора РФ
Заключение
Список использованной литературы

Бан к - кредитная организация, которая имеет исключительное право привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях платности, срочности и возвратности, а также открывать и в ести банковские счета юридических и физических лиц. Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики.
Банки - элементы банковской системы, опосредуют связи между субъектами экономики, и любое изменение в банковской системе тем или иным образом будет затрагивать всю экономику. Из этог о следует, что надежная банковская система является важным условием эффективного функционирования всей рыночной экономики. Именно поэтому, сегодня одним из актуальных вопросов в современной рыночной экономике России стал вопрос об изучении банковской систе мы.
На сегодняшний день, в России, как и в большинстве развитых стран, действует двухуровневая банковская система.
Современные коммерческие банки представляют собой банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - свои х клиентов.
Мировой опыт свидетельствует о том, что процессы взаимодействия банковского и промышленного капитала играют весьма существенную роль как в ведущих промышленно развитых, так и в развивающихся странах, а также в государствах, вставших на путь ры ночных реформ.
Функционирование банковского сектора можно считать эффективным только тогда, когда банки выступают связующим звеном между вкладчиками и теми, кто готов вкладывать денежные средства в реальный сектор экономики, который нуждается в масштабных капиталовложениях для преодоления кризисного спада, выхода на траекторию устойчивого экономического роста и реструктуризации всей экономики на современной технологической основе.
Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федера ции строится на множестве разноуровневых актов.
Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют следующие два закона: «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятель ности». Помимо названных законодательных актов правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве иных законодательных актов.
Важнейшая функция Центрального Банка - разработка и осуществление совместно с Правительством России единой денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
При регулировании общей массы денег в обращении ЦБ РФ выполняет следующие функции: операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; управлени е наличной денежной массой; резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ.
Во всем мире уже давно используется система страхования вкладов (ССВ), основная идея которой состоит в выплате вкладов физическим лицам, в случае банкротства банка. Страхование вкладов является обязательным для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц.
В числе важнейших мероприятий, способствующих развитию отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики, необходимо выделить три: с оздание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.
В качестве отдельных проблем российских кредитных о рганизаций можно отметить: 1) неудовлетворительное состояние управления, включая как корпоративный аспект, так и управление рисками; 2) использование различных манипулятивных схем; 3) низкий уровень ответственности владельцев и менеджмента за качество прин имаемых решений, погоня за прибылью в ущерб финансовой устойчивости; 4) вовлечение кредитных организаций в противоправную деятельность и другие проблемы.
В целом для банковского сектора Российской Федерации последнее десятилетие было годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям.
Работа по реализации «Основных направлений деятельности Ассоциации региональных банков России (Ассоциации «Россия») на 2011-2013 годы» будет успешной при условии повышения оперативности пр инимаемых руководством Ассоциации решений и четкого взаимодействия всех её структурных подразделений.
Одной из важнейших задач Ассоциации является обеспечение эффективного взаимодействие ее участников и всего банковского сообщества в подготовке предложени й и проектов, направленных на развитие банковского законодательства и регулирования.
В своей деятельности Ассоциация региональных банков России исходит из того, что успешная реализация поставленных задач возможна только на комплексной основе и предполагает координацию усилий всего банковского сообщества, институтов гражданского общества, законодательных и исполнительных органов государственного управления.

Согласно стратегии, российская банковская система должна соответствовать международным стандартам по всем основным аспектам, таким как регулирование и надзор, рыночная дисциплина и транспарентность, качество управления и организация деятельности. Ожидаемые результаты базируются на Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федера ции на период до 2020 года и учитывают совершенствование банковского сектора.
В заключение хочется отметить, что в настоящее время, особая роль российской банковской системы заключается в обеспечении стабильного экономического роста, в сохранении и приумн ожении сбережений граждан, а также в том, чтобы расширить возможности предприятий и организаций по привлечению финансовых ресурсов.

Список использованной литературы

1.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Вестник Банка России. -31 июля 2002 г. - №43.
2.Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 5 февраля 1996 г. - №6. - Ст. 492; в редакции от 7 августа 2001 г. // Вестник Банка России. - 3 октября 2001 г. - №61.
3.Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 13 августа 2001 г. - №33 (Часть I). - Ст. 3418.
4.Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. - 12 ноября 1992 г. - №45. - Ст. 2542.
5.Федеральный закон О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (с изменениями на 3 декабря 2011 года) (редакция, действующая с 1 января 2012 года)
6.Положение ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П «О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России» // Нормативные акты по банковской деятельности. - Выпуск N7. - 2000г.
7.Указание Банка России от 12.02.2013 N 2970-У «Об установлении нормативов обязательных резервов (резервных требований) Банка России» // http://www.consultant.ru.
8.Адрюшин С.А., Кузнецова В.В. Денежно-кредитная политика: время перемен// Банковское дело. 2010. №9. С. 6-12
9.Аксеничев А.В. Условия проведения банковского контроля и надзора в России// Финансы и кредит. 2009.3 32. С. 46-50
10.Алексеев Н. Валютное регулирование и валютный контроль: об изъянах действующего законодательства//Российский экономический журнал. 2011. №1.
11.Алиев А. – Национальная платежная система как основа для контроля денежного оборота//Экономист. 2011. №1. С.90-93
12.Андрюшин С., Кузнецова В. К оценке антикризисной политики Центрального банка России//Экономист. 2010. №5. С. 40-46
13.Андрюшин С.А., Кузнецова В.В. Центральный банк как кредитор последней инстанции: новые вопросы теории денежно-кредитной политики// Вопросы экономики. 2010. №12 с. 70-81.
14.Андрюшин С.А., Кузнецова В.В. . Приоритеты денежно-кредитной политики центральных банков в новых условиях// Вопросы экономики. 2011. №6
15.Андрюшин С.А., Кузнецова В.В. Денежная политика: время перемен (окончание)// Банковское дело. 2010. № 10. С. 42-47
16.Артемьев А.А. Необходимость дальнейшего осмысления и закрепления экономических законов как основы формирования и регулирования национального банковского сектора// Финансы и кредит. 2010. № 35. С.18.
17.Артемьев А.А. Необходимость дальнейшего осмысления и закрепления экономических законов как основы формирования и регулирования национального банковского сектора// Финансы и кредит. 2010. № 35.
18.Белоглазова Г. Н. МСФО: новые подходы к оценке дея¬тельности кредитных организаций // Деньги и кредит. 2005. № 5. С. 58-68
19.Белоглазова Г. Н. Развитие отечественной науки о кре¬дите и банках: роль ученых ЛФЭИ - СПбГУЭФ // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финан¬сов. 2010. № 4. С. 74-83.
20.Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров/Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. М.: ИД Юрайт, 2012.
21.Голодова Ж.Г. Финансы и кредит: учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2011.
22.Дасковский В., Киселев В. О мере и формах государственного участия//Экономист. 2011. №8. С. 27-50.
23.Дьяков А. В. Разработка эффективной методики управ¬ления операционным риском в коммерческом банке // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. 2010. № 6. С. 85-87.
24.Ершов М. О политике валютного курса до и после кризиса //Экономист. 2012. №1. С. 37-49.
25.Колесов Н., Колесова О. О повышении роли золота в валютных резервах России//Экономист. 2010. №1. С. 43-48.
26.Конягина М. Н. Корпоративное управление как фактор стратегического успеха в банковском менеджменте // Известия Санкт-Петербургского университета экономики и финансов. 2010. № 6. С. 28-31.
27.Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 год и период 2014 и 2015 годов // http://www.cbr.ru/
28.Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2011 году // http://www.cbr.ru/
29.Пастушенко Е. Правовое значение официальных разъяснений Банка России // Российская юстиция. – №11. - ноябрь 2001 г.
30.Райская Н., Сергиенко Я., Френкель А. Некоторые тенденции посткризисной динамики//Экономист. 2011. №10. С.12-18.
31.Семенов С. Защита сбережений как антикризисный фактор//Экономист. 2010. №4. С.79-83.
32.Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями: учеб. пособие для студентов вузов. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006.
33.Тарасова О. Е. Анализ влияния коммерческих банков на развитие реального сектора экономики [Текст] / О. Е. Тарасова // Проблемы современной экономики (II): материалы междунар. заоч. науч. конф. (г. Челябинск, октябрь 2012 г.). - Челябинск: Два комсомольца, 2012. - С. 112-114.
34.Тосунян Г. А., Викулин А. Ю. Антикризисные меры и антикризисное законодательство России. Общий комментарий: учеб.-практ. пособие. М.: ЗАО «Олимп-Бизнес», 2010.
35.Черновалов С.С. Направления обеспечения стабильности банковской системы//Экономика и управление. 2012. №5. С.107-110.
36.http://bankir.ru.
37.http://business.rin.ru.
38.http://www.banki.ru.
39.http://www.cbr.ru
40.http://www.rosinterbank.ru.
41.http://www.veb.ru.