Потребительское кредитование. Разновидности и современная практика.

В сложившихся экономических условиях в России особое значение приобретает проблема совершенствования механизма функционирования потребительского сектора экономики страны. В основе этого механизма лежит деятельность потребителей и производителей материальных благ и услуг, которая обуславливает их взаимную зависимость друг от друга. Эта зависимость играет важную роль в концепции экономического механизма функционирования рынка кредитования населения. В общем виде экономический механизм удовлетворения потребностей человека можно определить как необходимую взаимосвязь, естественно возникающую между различными экономическими явлениями. Удовлетворение потребностей населения в дополнительных финансовых ресурсах происходит преимущественно в процессе сформировавшейся в стране кредитной деятельности финансовых и квазифинансовых организаций. При этом основными экономическими отношениями являются отношения предложения заемных средств и их потребления. Это не исключает и другие экономические отношения, присущие экономической системе в целом.
Однако, теоретические и методологические проблемы совершенствования экономического механизма удовлетворения потребностей населения в заемных финансовых ресурсах во многом еще не ясны. Не всеми признается и само существование такого механизма в хозяйственной системе нашего общества. Нетрадиционность постановки проблемы определяется тем, что понятие экономического механизма распространяется на область потребления кредитных ресурсов общества. Теоретические предпосылки существования экономического механизма позволяют в достаточной степени ответственно подойти к поиску такового в ныне существующей системе кредитования физических лиц.
Кредит - категория историческая. Как и любое общественное отношение, он имеет свою историю, отражающую развитие экономических связей в обществе. Возникнув как случайное явление, кредит расширял сферу своего функционирования, становился объективной необходимостью, выражающей постоянные связи между участниками кредитных отношений.
Эволюция потребительского кредитования в России происходила в зависимости от экономических условий и проводимой политики государства в этой области. В современном обществе потребительское кредитование является такой же неотъемлемой реальностью, как и в целом обмен результатами общественного труда.
Потребительское кредитование - далеко не новое, как многие сейчас думают, для России явление. Кредитование населения на потребительские нужды имеет достаточно богатую историю, и этого нельзя не учитывать при построении современной системы правового регулирования данного вида кредитования.
На сегодняшний день в отечественной литературе до сих пор остается открытым вопрос: с какого момента можно считать начало становления и развития потребительского кредитования в России. По мнению одних авторов, кредитование населения на потребительские нужды началось с момента появления в России первых кредитных организаций (банков) в первой половине XVIII века. По мнению других, история потребительского кредитования начинается с 60-х годов XIX века с созданием ссудосберегательных товариществ. По мнению третьих, "кредитование потребительских нужд населения зародилось в первые годы Советской власти". Четвертые и вовсе полагают, что история потребительского кредитования в России началась с начала 2000-х годов, обосновывая свою точку зрения якобы отсутствием до этого нормативных документов, регулирующих данный институт кредитования.
Различные теоретико-методологические и практические аспекты потребительского кредитования нашли отражение в трудах отечественных и зарубежных ученых, среди которых А Г Братко, Ван Хорн Дж К, ВС Волынский, Э Долан, Е Ф Жуков, А А Казимагомедов, О И Лаврушин, В Лексис, К Р Макконнелл , В В Масленников, В Д Миловидов, Л Миллер, Г С Панова, Э Рид, Ж Ривуар, П Роуз, П Самуэльсен, Дж Ф Синки мл , Г А Тосунян, В А Челноков, В М Усоскин и др.
Учитывая недостаточную разработанность темы, потребность в исследованиях, ориентированных на развитие потребительского кредита применительно к современным условиям России, остается весьма значимой Научной литературы, посвященной потребительскому кредиту и российскому опыту развития кредитных отношений в этой сфере, еще не достаточно Неразработанность ряда теоретических, методических и практических проблем, связанных с этим направлением банковской деятельности, определили цель и направления данного исследования
Объектом исследования является деятельность коммерческих банков на рынке потребительского кредитования и механизм предоставления кредитов населению в условиях развития экономики России
Предметом исследования являются кредитные отношения в сфере функционирования и развития потребительского кредита
Целью исследования является рассмотрение разновидностей и современной практики потребительского кредитования. Исходя из цели исследования выделим следующие задачи исследования:
- рассмотреть понятие и сущность потребительского кредита;
- исследовать виды и формы кредитования физических лиц;
- рассмотреть влияние потребительского кредита на развитие экономики страны;
- исследовать процедурные аспекты кредитования физических лиц в банках;
- рассмотреть виды рисков, связанных с кредитованием физических лиц и способы их снижения;
- исследовать основные тенденций российского рынка потребительского кредитования;
- рассмотреть пути повышения эффективности государственного управления процессами кредитования физических лиц.
Методы исследования. При написании дипломной работы были использованы следующие методы исследования: метод анализа и синтеза, метод научной абстракции, статистический метод, метод экспертных оценок, метод группировки данных.
Структура дипломной работы. В соответствии с поставленными задачами, дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.

ВВЕДЕНИЕ 2
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 5
1.1 ПОНЯТИЕ И СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 5
1.2 ВИДЫ И ФОРМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 13
1.3 ВЛИЯНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА НА РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ 20
2 ПРОЦЕСС ОРГАНИЗАЦИИ РАБОТЫ БАНКА ПО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМУ КРЕДИТОВАНИЮ 23
3 ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНТСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ 53
3.2 ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ГОСУДАРСТВЕННОГО УПРАВЛЕНИЯ ПРОЦЕССАМИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 84

В последнее время многие отечественные банки все больше уделяют внимания потребительскому кредитованию, с целью ослабления или избегания экономических циклов, неизбежно приводящих к частичному уменьшению объемов традиционного банковского кредитования коммерческой деятельности. Но более всего, динамичное развитие российской банковской структуры направлено на противостояние острой конкуренции со стороны растущего числа иностранных банков.
Совершенствование потребительского кредитования довольно активно развивается в настоящее время в нашей стране. Тем более, что оно поддерживается и регулируется Правительством Российской Федерации, нормативными и законодательными актами государства. Развитие потребительского кредита напрямую влияет на благосостояние и обеспеченность населения, тем самым содействует становлению и укреплению стабилизации социальной и экономической ситуации в стране. Потребительское кредитование стимулирует товарооборот, а значит, заставляет российскую промышленность работать в полную силу. Отсюда появляется оборачиваемый денежный поток, который способствует улучшению материального положения населения России.
Не стоит забывать, что потребительский кредит в банковских структурах относится к наиболее прибыльной категории кредитов, которые выдает банк. Тем самым, потребительское кредитование является одним из наиболее рискованных и дорогостоящих видов банковских услуг. Это связано с тем, что в связи с потерей рабочего места, болезни или смерти заемщика материальное положение отдельных физических лиц может в любой момент резко измениться. Поэтому банковское управление потребительскими кредитами должно осуществляться планомерно, вдумчиво, с учетом всех возникающих причин.
Таким образом, совершенствование потребительского кредитования в России в равной степени важно как для банков, так и для заемщиков, позволяя тем самым последним повысить свой материальный жизненный уровень, приобретая по невысоким процентным ставкам необходимые услуги и товары.
Исходя из сегодняшнего состояния рынка потребительского кредитования в РФ, можно выделить направления развития этого сектора экономики на ближайшие несколько лет, которые помогут банкам преодолеть последствия кризиса при условии повышения эффективности управления данным сегментом розничного бизнеса.
1. Повышение качества управления банком - необходимый фактор роста эффективности. Большое количество разнообразной отчетности, плохая структурированность в подаче информации могут привести к искажению текущей картины, что влечет за собой принятие неверных решений. Кроме того, ряд банков проводят анализ прибыльности и рентабельности недостаточно глубоко, без учета показателей, давно принятых в международной практике, основываясь лишь на далеких от совершенства российских стандартах бухгалтерского учета и отчетности. Поэтому сегодня как никогда требуется концентрация внимания топ-менеджеров на совершенствовании внутреннего управленческого учета, повышении качества планирования и совершенствовании системы бюджетирования розничной деятельности.
2. Возможность роста доходов от розничного бизнеса может возникнуть у банка при условии долгосрочных отношений с клиентом. Наибольшая потребность у банка в долгосрочных ресурсах, а наибольшая доходность - от долгосрочных кредитов, что в современных условиях в наибольшей степени может обеспечить именно розничный бизнес при достаточно эффективном уровне управления им. В период кризиса целесообразно поменять бизнес-модель, сформировавшуюся в банках в последние годы. Если раньше основное внимание уделялось операционному подходу, активно развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые услуги, то сегодня происходит изменение банковской модели в сторону клиентоориентированности. При этом розничный банковский продукт должен становиться более простым, нацеленным на массовую аудиторию и надежную привязку клиента к банку. Прежде всего, необходимо всесторонне изучить клиента, его специфику, проанализировать возможные потребности и ожидания и на основе этой информации осуществлять проработку продуктов и услуг.
3. Привлечение новых клиентских сегментов с небольшим, но стабильным доходом - очень перспективное направление развития потребительского кредитования, требующее пересмотра системы управления и планирования для получения возможности сегментации клиентской базы, разработки новых продуктов и технологий, обеспечивающих возможность массовых продаж и учета потребностей новых сегментов. Именно уровень доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного рынка и может служить индикатором для его участников и целевым ориентиром при разработке программ развития банка на данном рынке. В странах с развитой системой розничных банковских услуг концентрация дохода у 10% самых богатых людей не превышает 25%. В России, по оценкам Федеральной службы государственной статистики, этот показатель в последнее время имеет тенденцию к снижению, но остается достаточно высоким - около 36%. Такая концентрация денежных доходов существенно сужает целевой сегмент клиентов коммерческих банков на розничном рынке, а также затрудняет выход на этот рынок новых участников, поскольку рентабельная работа возможна только с 20% населения России. Однако этот целевой сегмент позволяет развить в банке систему VIP-обслуживания. К сожалению, как уже отмечалось, следствием кризиса будут являться дальнейшая сегментация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы.
4. При рассмотрении возможностей восстановления сектора розничного банковского бизнеса нельзя не отметить меры господдержки. Государственная поддержка банковского сектора стала значимым источником ресурсов для наращивания объемов кредитования. Средства господдержки стали мощным источником ресурсной базы для банков в первые месяцы кризиса. Это позволило российским банкам увеличивать активы достаточно высокими темпами, несмотря на кризис доверия вкладчиков, которые всегда однозначно реагируют на подобные кризисные явления в экономике. Рост безработицы, инфляции, сокращение доходов населения, изменение потребительских предпочтений в области сбережения и потребления, снижение доверия к банковской системе повлекли за собой общее снижение доли вкладов населения (она сократилась соответственно с 24 до 21,3% за период с октября 2008 г. по февраль 2009 г.). Среди мероприятий государственной поддержки, оказывающих прямое влияние на стабилизацию розничного банковского бизнеса, можно отметить повышение предельного размера гарантированных государством вкладов. По данным ЦБ РФ, если в сентябре - ноябре 2008 г. физические лица сняли со своих счетов свыше 450 млрд руб., то за январь 2009 г. прирост средств населения, размещенных на банковских депозитах, составил 209 млрд руб. (3,6%). Если на 1 января 2009 г. физические лица хранили в банках 5,907 трлн руб., то на 1 апреля - уже 6,197 трлн руб., а на 1 июня - 6,316 трлн руб. Таким образом, физические лица оценили расширение госгарантий по вкладам до 700 тыс. руб., а также повальное повышение депозитных ставок. Необходимо отметить, что для регулирования процессов розничного бизнеса в последнее время с подачи государства созданы такие институты, как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и кредитные бюро, деятельность которых призвана способствовать развитию банковской розницы, однако, учитывая высокую значимость этого направления банковской деятельности для банковской системы и экономики страны, следует уточнить, что эффективность работы таких институтов могла бы быть и выше.
5. В части новых технологий хотелось бы отметить, что в России внедрение такой популярной на Западе статистической системы, как скоринг, на сегодняшний день сильно заторможено. Среди преимуществ скоринговых систем западные банкиры указывают в первую очередь снижение уровня невозвратов кредитов. Далее отметим быстроту и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.
Таким образом, дальнейший рост розничного банковского бизнеса в части потребительского кредитования и преодоление последствий финансового кризиса невозможны без серьезных качественных преобразований структуры управления коммерческих банков, поскольку одним из основных условий формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребности клиентов в качественных банковских услугах, является высокий уровень корпоративного управления.

1. Алексеева Д.Г. Правовое регулирование рисков банковской деятельности как показатель банковской безопасности // Право и политика. 2011. N 5. С. 780 - 785.
2. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. пособ. 3-е изд. М.: Юристъ, 2007. С. 390, 391.
3. Буздалин А. Кредитные риски и ожидания банков // Банки и деловой мир. 2012. N 10. С. 46 - 48.
4. Буздалин А. Кредитные риски и ожидания банков // Банковское кредитование. 2011. N 1. С. 56 - 58.
5. Бушев А.Ю. Основы управления рисками в праве// "Арбитражные споры", 2008, N 3
6. Быстров С. Инфраструктура потребительского кредитования// "Аудит и налогообложение", 2009, N 2
7. Быстров С.А. Рынок услуг потребительского кредитования в России // Банковские услуги, 2008, № 8 с.23 – 28
8. Власова А.С. Гражданско-правовые средства регулирования риска предпринимательской деятельности // Нотариус. 2007. N 5. С. 28.
9. Годовой отчет коммерческого банка Ренессанс-Капитал// http://www.old.rencredit.ru/f/ru/reporting/annual_reports/go2008.pdf
10. Годовой отчет коммерческого банка Ренессанс-Капитал// http://www.old.rencredit.ru/f/ru/reporting/annual_reports/go2008.pdf
11. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие. М.: Юстицинформ, 2011. 384 с.
12. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: новое в законодательстве. М.: Деловой двор, 2009. 336 с.
13. Крохина Ю.А. Финансовое право России: Учеб. для вузов. М.: Норма, 2004. С. 10.
14. Крючков Р.А. Принятие риска: стратегии правового управления // Налоги. 2010. N 48. С. 25 - 28.
15. Крючков Р.А. Принятие риска: стратегии правового управления // Налоги. 2010. N 48. С. 25 - 28.
16. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. 2007. N 3. С. 15.
17. Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования// "Банковское право", 2007, N 3
18. Лаптев С.В., Филина Ф.Н. Финансовые аспекты системного управления рисками и его элементы // Финансы: планирование, управление, контроль. 2011. N 2. С. 8 - 14.
19. Лубин А.Ф., Кондратьева Е.Е., Нурутдинов О.А. Общие положения рискологии - теории риска в деятельности по выявлению, расследованию и раскрытию преступлений // Рос. следователь. 2007. N 3. С. 42.
20. Мельников В.В. Конституционные основы регулирования экономических отношений в России: монография. М.: ЮРКОМПАНИ, 2011. 206 с
21. Носова Т.П., Семин А.В. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. 2007. N 29. С. 28.
22. Орехова Т.В. Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков// Контроль банковских рисков в целях повышения эффективности функционирования коммерческих банков
23. Ответственное кредитование// http://sberbank.am/common/img/uploaded/sbjr/12-02/070-072.pdf
24. Письмо Банка России от 23.06.2004 N 70-Т "О типичных банковских рисках"//СПС «КонсультантПлюс»
25. По данным компании "Простобанк Консалтинг"
26. Потребительский кредит как форма банковского кредитования: Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия "Экономика". 2007. N 6 // URL: http://www.ncstu.ru
27. Реутова И.М. Инфраструктура розничного бизнеса в сфере банковского кредитования//Публикации ЦПНИ
28. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. 232 с.
29. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. 232 с.
30. Сидоров М., Штеманетян Е. Управление кредитным риском. Что дальше? // Банковское обозрение. 2012. N 2. С. 52 - 55.
31. Ситдикова Л.Б., Сахарова Ю.В. Критерии классификации потребительского кредитования // Юридический мир. 2011. N 1. С. 35 - 38.
32. Ситдикова Л.Б., Сахарова Ю.В. Критерии классификации потребительского кредитования // Юридический мир. 2011. N 1. С. 35 - 38.
33. Смирнов Е.Е. Новое на рынке потребительского кредитования// "Банковский ритейл", 2008, N 2
34. Сперанский А. К вопросу о регулировании потребительского кредитования// "Бухгалтерия и банки", 2007, N 8
35. Филина Ф.Н., Толмачев И.А., Сутягин А.В. Все виды кредитования. М.: ГроссМедиа, РОСБУХ, 2009. 416 с.
36. Черкашенко В.Н. Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса // Банковское кредитование. 2012. N 4. С. 39 - 56.
37. Черкашенко В.Н. Управление рисками кредитования малого и среднего бизнеса // Банковское кредитование. 2012. N 4. С. 39 - 56.
38. Шахбазян А.А. Понятие и значение правовых рисков в гражданском праве и способы их минимизации // Российский юридический журнал. 2011. N 5. С. 128 - 136.
39. Щербак Е.Н. Модернизация государственного регулирования повышения спроса на образовательные кредиты в России // Новый юридический журнал. 2011. N 4. С. 66 - 78.
40. Потребительское кредитование //http://www.usbcollector.ru/about.html.
41. Потребительское кредитование// http://www.creday.com/potreb_credit.php