Особенности развития кредитного рынка России на современном этапе

ВВЕДЕНИЕ

Существование современных рыночных отношений в развитых странах невозможно без кредитного рынка. Кредитный рынок имеет большое влияние на рост производства, товарооборота, способствует движению капиталов внутри страны, позволяет трансформировать сбережения, реализует научно-техническую революцию, способствует обновлению основного капитала. Кредитный рынок представляет из себя экономическое пространство, в котором происходит движение денежных средств от кредиторов к заемщикам и обратно.
Кредитный рынок имеет сильную зависимость от общего состояния экономики, в первую очередь от уровня инфляции и степени стабильности валютного курса. В свою очередь, индикаторы кредитного рынка являются показателями сложившейся экономической ситуации. Кредитный рынок является одним из регуляторов экономики, способствующим переливу финансовых средств между различными отраслями экономики. Кредитные отношения являются основным механизмом, позволяющим обеспечивать движение и развитие рыночной экономики в целом.
Современный кредитный рынок начал зарождаться в России с переходом к рыночной экономике. Спецификой России является доминирование рынка банковских кредитов, являющегося сегментом финансового и кредитного рынка, что определяет приоритетную роль банков в инновационном развитии экономики.
Исследованием теоретических основ, а также разработкой методологии функционирования кредитного рынка занимались многие зарубежные ученые такие, как: Аллен Д., Д. Рикардо, А. Смит, В.Пуйоль, Р.Л. Петерсон и многие другие. В отечественной науке изучение этого вопроса активизировалось с переходом на рыночную экономику. Существенный вклад в изучение внесли: Г.Н. Белоглазова, В.А. Боровкова, А.В. Герасимов, Е.Ф. Жуков, В.С. Захаров, Ключников И.К., О.И. Лаврушин, О.Г. Семенюта, В.А. Черненко и многие другие.
В связи с актуальностью проблемы в данной работе поставлена следующая цель: изучить особенности развития российского кредитного рынка на современном этапе. Предметом исследования является кредитный рынок, его функционирование в современных условиях и кредитные отношения, возникающие на нем. Объект исследования – функционирование кредитного рынка в Российской Федерации.
В соответствии с поставленной целью в работе будут решены следующие задачи:
-рассмотрены понятие и структура кредитного рынка;
-изучен механизм его функционирования;
-выявлены особенности кредитного рынка России;
-проанализирована структура кредитного рынка и уровня рыночной концентрации на нем;
-проанализировано состояние ипотечного кредитного рынка и рынка потребительских кредитов;
-выявлены направления и перспективы развития кредитного рынка в России.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы кредитного рынка и его структуры на современном этапе 5
1.2.Понятие и структура кредитного рынка 5
1.2.Механизм функционирования кредитного рынка 15
1.3.Особенности кредитного рынка России 21
Глава 2. Оценка состояния российского рынка кредитования на современном этапе 27
2.1.Анализ структуры кредитного рынка и уровня рыночной концентрации 27
2.2.Анализ состояния рынка ипотечного кредитования 39
2.3.Анализ состояния рынка потребительских кредитов 51
Глава 3. Направления преобразования институциональной структуры кредитного рынка России 59
3.1.Направления развития деятельности коммерческих банков 59
3.2.Перспективы развития рынка кредитования в России 70
Заключение 76
Список использованной литературы 80

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В Российской Федерации за два последних десятилетия был создан кредитный рынок, являющийся неотъемлемой частью финансовой системы страны.
В первой главе выпускной квалификационной работы было рассмотрено понятие кредитного рынка. Выявлено, что кредитный рынок является наиболее крупным сегментом финансового рынка. Определены основные принципы кредитования, к которым относятся: возвратность, срочность, платность. Выделены основные функции, выполняемые кредитным рынком. Рассмотрена структура кредитного рынка, в которую входит Центральный банк, банковский сектор и специализированные небанковские кредитно-финансовые институт, определен их состав и их основные функции.
Также в первой главе был изучен функционирования кредитного рынка. Основные этапы развития кредитного рынка в России. Рассмотрено становление современного российского кредитного рынка, начиная с начала 90х годов. Выявлены важные факторы, повлиявшие на формирование и становление современного кредитного рынка в РФ.
Вторая глава посвящена оценке состояния российского рынка кредитования на современном этапе. В первом параграфе второй главы был рассмотрен анализ структуры кредитного рынка и уровня рыночной концентрации. Была выявлена тенденция снижения количества действующих кредитных организаций, на 1 января 2014 года на кредитном рынке действует 923 кредитные организации. Что напрямую связано с увеличением требований Банка России к величине уставного капитала, из-за чего возникли следующие тенденции на кредитном рынке:
-многие банки вынуждены или объединяться с целью увеличения и сохранения капиталов,
-мелкие банки поглощаются крупными,
-происходит закрытие мелких банков в связи с банкротством или невозможностью выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала.
Также во второй главе было установлено, что за последние пять лет впервые совокупная годовая прибыль банковского сектора снизилась. На начало 2014 года составила 993,6 млрд. рублей против 1011,9 млрд. рублей на начало 2013 года. Было выявлено, что в структуре объемов кредитования лидирует сектор оптовой и розничной торговли, ремонта автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов общего пользования, и составляет 25,19% от общего объема кредитования, в общей сумме 7954190 млн. рублей. Также было выделено, что в 2013 году, впервые после финансового кризиса 2008 года, кредитный рынок столкнулся с замедлением темпов кредитования. Снижение темпов коснулось как корпоративного сектора, так и розницы. За январь-ноябрь 2013 года активы российских банков увеличились на 13,7%, в аналогичном периоде 2012 года увеличение активов составило 14,5%. Основными причинами снижения темпов являются:
-естественное исчерпание рынка,
-повышение кредитной нагрузки.
Также был проанализирован уровень концентрации российских банков – на данный момент он является умеренным, что обусловлено функционированием большого числа некрупных кредитных организаций
Во втором параграфе второй главы было проанализировано состояние рынка ипотечного кредитования. Было установлено, что рынок ипотечного кредитования является наиболее стабильным сегментом кредитного рынка России, чему способствуют действия государства в области увеличения доступности ипотеки. По итогам 2013 года банки выдали населению ипотечных кредитов на сумму 1,3 трлн. Рублей, в 2012 году этот показатель составил чуть больше 1 трлн. Ежегодный прирост объемов ипотечного кредитования сохраняется на протяжении нескольких последних лет, после резкого снижения объемов выданных кредитов в кризисный 2009 год с 655,8 млрд. рублей до 152,5 млрд. рублей (более чем в 4 раза по сравнению с 2008 годом), снова начал показывать уверенный рост. Основными характеристиками российского рынка ипотечного кредитования являются: увеличение количества действующих кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, рост абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ипотечных кредитов, увеличение доли ипотечных кредитов, предоставленных в рублях, увеличение сроков кредитования.
В третьем параграфе была проанализирована ситуация на рынке потребительского кредитования. Рынок потребительского кредитования является самым быстрорастущим сегментом кредитного рынка России. В последнее время, в связи с низким уровнем развития промышленного производства, а, следовательно, низких темпов кредитования промышленности, потребительское кредитования стало главным источником дохода кредитных организаций.
Динамика роста потребительского кредитования превышает результаты остальных сегментов кредитного рынка. Однако, негативной тенденцией на рынке потребительских кредитов является превышение темпов роста просроченной задолженности над темпами роста предоставленных кредитов физическим лицам. Общий объем просроченной задолженности физических лиц перед банками по состоянию на 1 июля 2013 года оценивается в 374,4 миллиарда рублей. В связи с этим в 2013 году Банком России был принят большой пакет регулятивных актов, охлаждающих чрезмерный разогрев рынка потребкредитов, что в конечном итоге ограничило активность многих игроков.
Третья глава работы была посвящена выявлению и рассмотрению возможных направлений развития кредитного рынка и его перспектив. По итогам анализа, проведенного во второй главе диплома, было предложено несколько направлений деятельности кредитных организаций, которые могут быть реализованы в современных условиях:
-секьюритизация, которая позволит банкам высвободить финансовые ресурсы, которые могут быть использованы для дальнейшего кредитования;
-ипотечное жилищное кредитование является перспективным направлением, имеющим поддержку государства;
-повышение качества кредитных портфелей является обязательным условием при переходе к интенсивному развитию кредитного рынка;
-использование инновационных технологий во всех сферах кредитования;
-развитие интернет-банкинга, которое имеет широкий простор для роста и огромные перспективы.
Также в третьей главе выделены два возможных сценария развития кредитного рынка на среднесрочную перспективу: сценарий умеренного роста и оптимистический (правительственный) сценарий.
Как было выявлено в результате исследования, зависимость кредитного рынка от ситуации, происходящей во всей экономике страны и мировой экономики, является прямой. В связи с этим, при определении ситуации на кредитном рынке и перспектив его развития важно рассматривать существующие в экономике тенденции, что позволит избежать образования «пузырей», и привести функционирование кредитного рынка к желаемому уровню. От гармоничного развития кредитного рынка зависит состояние экономики в целом

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"; Федеральный закон от 02 июля 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности";
3. Заявление Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»;
4. "Бюллетень банковской статистики".2004-2012 г;
5. Белацкий Е.Р. Проблемы развития банковского кредитования в России // ЕКО. 2010. №78;
6. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки: Учебник –М: Высшее образование, 2009
7. Ван Хорн Дж.К. Основы управления финансами: Пер. с англ. – М.: Финансы и статистика. – 2008;
8. Государственная экономическая политика: учебное пособие/ под ред. Т.Г.Морозовой.-М.:Юнити-Дана,2006;
9. Дробозина Л.А., Окунева Л.П. и др. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов.– М.: ЮНИТИ, 2007;
10. Жуков В.Ф. Деньги. Кредит. Банки.Учебник, 4-е изд. М:Юнити, 2010
11. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007;
12. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2009;
13. Лаврушин О.И. Финансы и кредит- учебное пособие. М:Кнорус, 2010;
14. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс- М: ИНФРА-М, 2008;
15. Маховикова Г.А. Экономическая теория – М. 2006г;
16. Овчаров А.0. Развитие банковского кредитования в современных условиях развития России // Банковское дело. 2010. №90
17. Романовский М.В., Врублевкая О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.– М.: Юрайт – Издат, 2007;
18. Сенчагов В.К., Архипова А.И. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник.– М.: «Проспект», 2007;
19. Тавасиев А.М., Н.К. Алексеев Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями - М.: «Дашков и К», 2011;
20. http://www.gks.ru Федеральная служба государственной статистики;
21. http://www.cbr.ru официальный сайт Банка России;
22. http://www.ahml.ru/- официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию;
23. www.asros.ru- официальный сайт Ассоциации региональных банков России.